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How are money market and savings yields in your local region?  It’s not hard to see that most smaller and regional banks offer very poor (low) rates to consumers on their money market and savings accounts as compared to what you can find nationally.  And many of those same local banks require much higher minium deposits than their national counterparts.  Sure, they are trying to make money too… but why do consumers settle for 1.00% or 2.0% yields on local money market or savings accounts when they can get closer to, or better than 5.0 % nationally through companies such as UFB Direct, GMAC Bank, HSBC Direct, CitiBank Direct, ING Direct, etc?   Sometimes I wonder if convenience prevents us from achieving financial success in many areas of our lives.  Sure, many people have a local branch where they feel more comfortable ”keeping” their money… which obviously means where they “keep” their paperwork and relationships.  But we can do so much better!  Let’s use an example of Mr. Johnny and Mrs. Debbie: Como é do mercado monetário e de rendimentos de poupança de sua região local? Não é difícil ver que a maior parte dos bancos regionais e de menor oferta muito pobres (baixa) aos consumidores sobre as suas taxas do mercado monetário e de contas de poupança em relação ao que você pode encontrar a nível nacional. E muitos desses mesmos bancos locais exigem muito mais elevados do que os seus depósitos mínimos nacionais. Claro, eles estão tentando fazer dinheiro… mas também porque é que os consumidores para resolver 1,00% ou 2,0% sobre rendimentos do mercado monetário local ou contas poupança quando podem obter aproximar-se, ou melhor do que 5,0% a nível nacional através de empresas como a Direct UFB, GMAC Bank, HSBC Direct, Direct Citibank, ING Direct, etc? Às vezes me pergunto se conveniência nos impede de alcançar sucesso financeiro, em muitos domínios da nossa vida. Claro, muitas pessoas têm um ramo local onde eles se sentem mais à vontade "manter" seu dinheiro… que obviamente significa que eles "guardar" os seus papéis e relacionamentos. Mas podemos fazer muito melhor! "Vamos usar um exemplo de Sr. e Sra. Johnny . Debbie:

Mr. Johnny has $10,000 in  “Low-Rate Bank’s” money market account, earning 1.5%, compounded monthly.  He likes the bank… it’s local, and they have nice people.  He always knows who to talk to, and feels secure “keeping” his money there.  After one year, Johnny should have earned $151 for a total of $10,151 and change. Mr. Johnny tem US $ 10000 em "Low-Taxa do Banco" mercado monetário conta, ganhando 1,5%, composta mensalmente. Banco… Ele gosta do que é local, e eles têm boas pessoas. Ele sabe que sempre a falar, e se sente seguro "manter" o seu dinheiro lá. Após um ano, deveria ter Johnny ganhou US $ 151 para um total de US $ 10151 e mudança. Hypothetically, Johnny leaves his money in that account for many years- let’s say 10 years.  Money market account interest rates fluctuate greatly over time, but let’s assume Johnny earns an average of that 1.5% at “Low-Rate Bank” over the course of 10 years.   His total earnings over that time would be $1,617 for a grand total of $11,167 . Hipoteticamente, Johnny deixa seu dinheiro em conta que há muitos anos-digamos que 10 anos. Consideração as taxas de juro do mercado monetário flutuar significativamente ao longo do tempo, mas vamos assumir Johnny ganha uma média de 1,5% que em "Low-Taxa de Banco" ao longo de 10 anos. Sua total dos rendimentos ao longo do tempo que seria de R $ 1617 por um montante total de US $ 11167.

Now Mrs. Debbie also has $10,000, but she keeps her money in “High-Rate Bank’s” money market account, earning 5.0%, compounded monthly.  Debbie’s bank is an internet bank based somewhere she doesn’t even know, but it is a reputable, large institution that provides the same security for her money as the local banks.  Debbie also has a local branch bank account, but at 1.5% she thinks their money market or savings rates are too low, so she keeps most of her funds at High-Rate Bank.  After one year, Debbie checks her earnings at High-Rate Bank  and sees that she earned $511 for a total of $10,511!  She’s happy with that, and knows she earned $360 more than her local bank would have paid her at 1.5%.  Debbie decides to leave her money in that account over time.  She knows interest rates on her account may not always be at 5.0%, and in fact Debbie achieves an average of 3.7% on her money over 10 years.  If she kept her original $10,000 there, her total earnings over that time would be $4,469, for a grand total of $14,469 in her money market account.  That’s $3300 more than she could have had at 1.5% with her local bank!  Wow… all because she kept her money somewhere that earned more interest! Agora tem também a Sra. Debbie US $ 10000, mas ela insiste em seu dinheiro "High-Taxa do Banco" mercado monetário conta, ganhando 5,0%, composta mensalmente. Debbie bancária do Internet é um banco baseado em algum lugar, ela nem sequer sabe, mas é uma reputação de grande instituição que oferece a mesma segurança que o dinheiro para ela bancos locais. Debbie também tem um ramo local conta bancária, mas ela pensa em 1,5% as suas taxas do mercado monetário ou poupanças são muito baixos, de modo que ela mantém a maior parte de seus fundos em Alta Taxa de Banco. Após um ano, Debbie controlos seus ganhos em High-Rate Banco e vê que ela ganhou US $ 511 para um total de US $ 10511! Ela está feliz com isso, e sabe que ela ganhou US $ 360 mais do seu local banco teria pago ela em 1,5%. Debbie decide a deixar seu dinheiro em conta que ao longo do tempo. Ela conhece as taxas de juro em sua conta pode não ser sempre a 5,0%, e de fato Debbie atinja uma média de 3,7% sobre o seu dinheiro durante 10 anos. Se ela manteve seu original $ 10000 lá, ela total dos rendimentos ao longo do tempo que seria de R $ 4469, para um montante total de 14469 dólares em sua conta do mercado monetário. That's $ 3300 mais do que ela poderia ter tido em 1,5% com o seu banco local ! Wow… tudo porque ela manteve seu dinheiro em algum lugar que ganhou maior interesse!

Just an illustration… realistically, if Johnny or Debbie had $10,000 to set aside for 10 years or more, and didn’t need the money, they should have been in the market invested in a low-cost, diversified stock or index mutual fund.  The S&P 500 Index alone has achieved better than a 7% average total return over the last 10 years. Basta uma ilustração… realisticamente, se for Johnny ou Debbie tinha US $ 10000 para retiradas para 10 anos ou mais, e não precisam do dinheiro, eles deveriam ter sido investidos no mercado em um baixo custo, muitas ações ou fundo mútuo índice. O índice S & P 500 é o único a ter conseguido melhor do que um retorno total média 7% ao longo dos últimos 10 anos. So that same $10,000 invested in a good low-cost fund such as the Vanguard 500 Index Fund ( VFINX ), with a 7% average total return would have doubled your money!  Unless you wanted to withdraw it at about the 5 year point… in which case it’s value would have been pretty close to the original $10,000.  Which brings up a key point:  If you need the money in the next 3-5 years, then you need a more conservative investment vehicle, maybe even a savings or money market account.  You’re taking on a lot of risk if you put money you need for something (down payment on a home, emergency funds, etc) in the market for a short period of time.  But for long-term investment returns, few things can compete with the returns found in the stock market. Portanto, mesmo que investiu US $ 10000 em um bom fundo de baixo custo, como a Vanguard 500 Index Fund (VFINX), com uma média 7% retorno total teria duplicou o seu dinheiro! Menos que você queria retirá-la em cerca de 5 anos a ponto de… caso o valor que ela teria sido bonito perto do original $ 10000. Que traz até um ponto-chave: Se você precisar do dinheiro nos próximos 3-5 anos e, em seguida, você precisa de um investimento mais conservadora veículo, ou talvez até mesmo uma poupança mercado monetário conta. Você está levando a um lote de risco se você colocar você precisa de dinheiro para alguma coisa (descida de pagamento em uma casa, fundos de emergência, etc) no mercado por um curto período de tempo. Mas de investimento a longo prazo retornos , Poucas coisas podem competir com os retornos encontradas no mercado de ações.

One other point… interest you earn from taxable savings and money market accounts may be taxed at the highest rates for your tax bracket as ordinary income… but since 2001 dividends and capital gains (from stocks and mutual funds) are taxed much more favorably, at least for now. Keeping your money in a low-cost mutual fund for long periods of time can save you money on taxes as well! Um outro ponto que você ganha… juros de poupança, bem como sujeito passivo do mercado monetário contas podem ser tributados à taxa mais elevada para o seu imposto sobre rendimentos ordinários como suporte… mas desde 2001 dividendos e ganhos de capital (a partir de existências e de fundos mútuos) são tributados muito mais favoravelmente, em menos por agora. Manter o seu dinheiro em um fundo mútuo de baixo custo por longos períodos de tempo você pode economizar dinheiro e também sobre os impostos!

A little here, a little there… earning higher rates, compounding over time.  Whatever we can do to save more of our money, earn more interest and dividends on our money, and keep more of our money is a good thing. Um pouco aqui, um pouco ali… ganhando maiores taxas de composição ao longo do tempo. Seja qual nós podemos fazer para salvar mais do nosso dinheiro, ganhar mais juros e dividendos sobre o nosso dinheiro, e manter mais do nosso dinheiro é uma coisa boa. The saving and keeping part is the challenge… but interest and compounding works its magic by itself, we just have to find a higher magic number! A poupança e mantendo parte é o desafio… juros e de composição, mas a sua magia funciona por si só, só temos de encontrar um maior número mágico!

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