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It’s that time of year to go through the balance sheet at home.  I take a hard look at at balances and spending at least once a month, but about every quarter I like to take a closer look and see where I can reduce debt and increase savings and investments.  I’d like to say I pay off my credit cards every month… but nope, not the past couple of years after a household move, etc.  It can really sneak up on you!  I try not to carry more than a 2-3 month payoff balance, but even that makes me uncomfortable over time.  So my current goals include paying off all my credit cards (all two of them!) by September 1st.  Then I’d like to try keeping them paid off for six months or more and see how that works out.   I also have a secured debt account at 0% with more than a year horizon for payoff.  I don’t like debt in general, and I’m tempted to pay it off when I can.  But I keep saving the money to pay that debt in a liquid money market account earning better than 5%.  So what’s better… having someone else carrying the debt over a year or more at 0%, while earning 5% on my money? É essa altura do ano para ir através do balanço em casa. Eu ter um olhar duro em saldos e gastar pelo menos uma vez por mês, mas de todos os quadrantes que eu gosto de ter um olhar mais atento e ver onde eu possa reduzir dívida e aumentar a poupança e os investimentos. Eu gostaria de dizer que me render meus cartões de crédito todo mês, mas… Não, não os últimos dois anos depois de uma jogada agregado familiar, etc Pode-se realmente passar sorrateiramente em você! Eu tento não levar mais de um mês 2.3 pagamento equilíbrio, mas mesmo que me faz desconfortável ao longo do tempo. Assim, a minha atual metas incluem está pagando todos os meus cartões de crédito (todos os dois deles!) em 1 de setembro. Então, eu gostaria de tentar mantê-los amortizados durante seis meses, ou mais, e ver como é que funciona para fora. Tenho também uma dívida garantidos conta em 0% a mais de um ano horizonte de pagamento. Eu não gosto da dívida, em geral, e me sinto tentado a pagar-lhe, desativado quando eu puder. Mas eu manter a poupança de dinheiro para pagar essa dívida líquida em um mercado monetário em conta ganhando melhor do que 5%. Então o que há de melhor… ter alguém que transportam a dívida ao longo de um ano ou mais em 0%, enquanto ganhando 5% sobre o meu dinheiro?  Or just paying it off to be finished with it…   That answer was pretty clear, and for the past year I’ve been keeping that 5% myself in the form of interest earnings. Ou apenas dando-lo para ser terminado com ela… Esta resposta foi clara bonita, e durante o ano passado onde eu tenho que manter 5% eu próprio, sob a forma de juros ganhos.

I also have a car loan at 4.8% and I’m tempted to pay it off when able. Tenho também um carro empréstimo em 4,8% e me sinto tentado a pagar-lhe, quando fora capaz. But this comes down to a comparison of the after-tax rate of return I think I can earn on my money while investing or saving it… versus the after-tax interest rate I am paying on the loan.   For a mortgage loan on your house, the interest is deductible…. so if you have a 6.5% mortgage loan, your real after-tax interest rate may be closer to 4.5%, and you may see a better use with your money over time investing it, rather than paying down your mortgage. Mas isto se resume a uma comparação entre o pós-impostos taxa de retorno penso que posso ganhar meu dinheiro em investir ou enquanto… versus salvando-o depois de impostos estou pagando taxa de juro sobre o empréstimo. Para um empréstimo hipotecário em sua casa , Os juros são dedutíveis…. Por isso, se você tem um empréstimo hipotecário 6,5%, após a sua real de impostos das taxas de juro poderá estar mais próxima de 4,5%, e você poderá ver uma melhor utilização com o seu dinheiro investindo ao longo do tempo dele, em vez de pagar para baixo a sua hipoteca. (Keep in mind that investing your money requires long-term discipline, consistency and successful market outcomes to achieve a decent return, while paying down your mortgage is a guaranteed return by paying off that debt.  But investing your money is not guaranteed, especially if you move it around or spend it instead of investing it!).   With my 4.8% car loan, that is the rate of interest I’m paying, and I believe I can effectively leverage my money while investing to achieve a better overall return, rather than pay off the 4.8%.  It’s also pretty close to break even on high-yield savings accounts around 5% these days. (Lembre-se de que investir o seu dinheiro de longo prazo requer disciplina, coerência e obtenção de resultados bem sucedidos para conseguir um retorno decente, ao mesmo tempo que pagam o seu hipoteca é um retorno garantido pelo que está pagando dívida. Entanto, investir o seu dinheiro não está garantido, especialmente se você movê-la ou cerca de gastá-lo em vez de investir-o.) Com o meu carro empréstimo 4,8%, ou seja, a taxa de juro que estou pagando, e creio que posso efetivamente alavancar o meu dinheiro ao mesmo tempo investir para conseguir um melhor rendimento geral, em vez de saldar a 4,8%. Também é bonito perto de quebrar, mesmo com alto rendimento contas poupança de cerca de 5% nos dias de hoje.

Many people also try to achieve credit card ”arbitrage” with their debt while using 0% balance transfers. Muitas pessoas também tentar conseguir cartão de crédito "arbitragem" com a sua dívida ao utilizar 0% saldo transferências. But one effective argument against 0% balance transfers is that a consumer may be tempted to use the credit card while accumulating additional debt that is not 0%!  Depending on the credit card company, they will normally charge interest on additional debt continuously, and any payments made to the account will be applied to the 0% balance debt first.  Once that is paid off, then payments are applied to the additional debt.  And by the way, if you are late or miss a payment on the 0% balance transfer?  It rockets right up to the agreed upon rate, or even the default rate- sometimes exceeding 27%!  So if  you do a 0% balance transfer…  throw that credit card in a drawer, don’t use it, and never miss a payment.   That “good deal” can become a financial disaster if not managed appropriately.  I wonder how many people really pay their cards off totally every month…  I’m going to become one of them soon! Mas um argumento eficaz contra 0% saldo transferências é que um consumidor pode ser tentado a utilizar o cartão de crédito suplementar ao mesmo tempo acumulando dívida que não é 0%! Dependendo da empresa de cartão de crédito, normalmente eles vão cobrar juros sobre dívidas adicionais de forma contínua, e qualquer pagamentos efectuados para a conta será aplicada a 0% o saldo da dívida em primeiro lugar. Uma vez que é pago ao largo e, em seguida, os pagamentos são aplicadas ao endividamento adicional. E, a propósito, se você for um pagamento atrasado ou faltar com o equilíbrio transferência 0% ? É foguetes direita até a taxa acordada, ou até mesmo a omissão-por vezes taxa superior a 27%! Então, se você fizer um balanço transferência 0%… que lançam cartão de crédito em uma gaveta, não usá-lo, e nunca perca uma pagamento. Esse "bom negócio" pode se tornar um desastre financeiro se não for gerido de forma apropriada. Pergunto-me quantas pessoas realmente pagar os seus cartões totalmente fora todos os meses… Eu vou para se tornar um deles em breve!

Does carrying debt bother you over time?  I think it takes a psychological toll at some level, especially when you think of the time it takes to manage income and expenses, ensure timely payments, checking statements, allocating the money, etc.  Most of us will always have some form of debt, especially with the home mortgage.   But being debt-free would be pretty cool… How about sharing your experiences and thoughts? Será que você se preocupar transportando dívida ao longo do tempo? Penso que leva uma portagem em algum nível psicológico, especialmente quando você pensa do tempo que leva para gerir receitas e despesas, de assegurar a oportuna pagamentos, verificando declarações, a atribuição de dinheiro, etc A maioria de nós terá sempre alguma forma de dívida, especialmente com a casa hipoteca. Mas ser livre de dívida seria muito legal… Como sobre a partilhar as suas experiências e pensamentos?

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