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In a long-awaited move, the Federal Reserve is setting out new consumer-friendly regulations intended to reign in credit card companies from overzealous and even unfair lending practices by financial institutions. 긴 - 기다린 이동, 연방 준비 은행이 설정을 통치하기위한 새로운 소비자 - 우호 규제도 지나치게에서 신용 카드 회사로부터 불공 정한 금융 기관의 대출 관행을합니다.

The crackdown on credit card companies is finally taking a proactive approach to protecting consumers and reversing practices that have appeared overly greedy in recent years.  I’ma strong defender of free market economics and fair business practices, but too many credit card companies have lost their way in terms of serving clients’ needs, and instead have appeared nearly predatory in their approach to credit card account management. 단속을 신용 카드 회사가 마침내 역전 고르고 소비자 및 사례를 보호하기 위해 적극적인 접근 방식은 지나치게 욕심이 최근 몇 년 동안에 나타난합니다. 저는 강력한 수비수의 자유 시장 경제하고 공정한 비즈니스 관행,하지만 신용 카드 회사가 잃은이 너무 많습니다 서비스 약관 방법으로 고객의 요구, 대안은 거의 약탈 나타났습니다 그들의 접근 방식을 신용 카드에서 계정 관리합니다.

“The proposed rules are intended to establish a new baseline for fairness in how credit card plans operate,” said Ben Bernanke, chairman of the Federal Reserve, which regulates many US banks. "에서 제안된 규칙이 예정 공정에 대한 새로운 기준을 설정하는 신용 카드 계획을 조작하는 방법"라고 벤 bernanke 의장은 연방 준비 제도, 많은 미국 은행을 조절합니다. “Consumers relying on credit cards should be better able to predict how their decisions and actions will affect their costs.” "소비자를 신용 카드에 의존해야 더 나은 그들의 결정을하는 방법과 행동을 예측할 수 있지만 그들의 비용을들에게 영향을 줄 수있습니다."

And that’s the bottom line for many of consumers, a desire for clarity and a credit card agreement that isn’t changed at will by a company seeking higher profits.   I’ve noticed in some of my credit card statements that they are spelled-out more, and explained a little better than in years past, which is nice to see. But clarity in Disclosures Alone Won’t Solve Credit Card Issues according to Fed Chairman Ben Bernanke . 그리고 그것은 많은 소비자에 대한 결론을 명확하고 신용 카드로 합의에 대한 열정을 변경하지 않는 한 회사에 의해 더 높은 수익을 추구합니다. 나타났습니다 내 신용 카드 명세서의 일부를 그들은 철자가 - 아웃 더 많은, 그리고 지난 몇 년보다 조금 설명이 만나서합니다.하지만 선명도에서 신용 카드 정보 공개만으로는 문제를 해결에 따르면 벤 bernanke 연방 준비 은행 의장합니다.

“Twenty-five years ago, less than half of all American families had a general purpose credit card. "25년 전에, 모든 미국 가정의 절반 미만의 일반적인 목적은 신용 카드합니다. Since then, the number of consumers holding such cards and the amount of outstanding credit card debt has grown significantly. 그 이후로, 소비자의 전화 번호 지주 같은 카드 및 신용 카드 부채가 성장의 양을 현저히 우수합니다. The development of credit scoring and implementation of risk-based pricing have made credit cards available to more people. 신용 점수의 개발 및 구현의 위험 - 기반 가격 책정을 만들어 더 많은 사람들이 신용 카드를 사용할 수있습니다. In addition to serving as a source of needed credit, consumers benefit from the convenience credit cards offer as a payment mechanism.” 이외에 필요한 소스로 제공 신용 카드, 소비자의 편의 혜택을 누릴 신용 카드로 결제 메커니즘을 제공합니다. "

“The rapid growth in the use of credit cards, and a corresponding increase in the complexity of available products, has reduced the transparency of the industry, Mr. Bernanke said at an open meeting of the Fed board. "의 급속한 성장에 신용 카드를 사용하고 사용할 수 해당하는 제품의 복잡성을 증가는 업계의 투명성 감소 씨, bernanke 장관은 연방 준비위원회 회의를 오픈합니다. For that reason, federal banking regulators need to make improvements to give consumers “greater control” over their accounts.” 이런 이유로 연방 은행 규제를 개선하기 위해 최선을 줄 필요가 소비자를 "보다 효율적으로 관리할 수"을 자신의 계정합니다. "

Of course the banking industry and lobbyists do not agree: 물론, 은행 산업과 로비스트에 동의하지 않으면 :

“The Federal Reserve’s proposal is an unprecedented regulatory intrusion into marketplace pricing and product offerings,” said Edward Yingling, chief executive of the American Bankers Association. "연방 준비 은행의 제안은 마켓 플레이스 침입 이례적으로 가격과 제품에 대한 규제"라고 에드워드 yingling, 최고 경영자의 미국 은행가 협회.

With any new set of regulations there are some risks.  Government may overstep the bounds of balanced market dynamics and impose too many rules and binding regulations on institutions.  Those banking institutions may simply change their business practices in a negative way, avoiding regulatory issues and not making credit available to consumers as they have done in the past. 어떤 새로운 일련의 규제와 위험 요소에 해당하는 이미 일부합니다. 정부의 범위를 넘는 수있습니다 균형 시장 역학과 구속력 규칙과 규제를 부과 기관이 너무 많습니다. 해당 금융 기관이 그들의 비즈니스 관행에 간단하게 변경에 부정적인 방법이 아닌 문제를 피하는 규제 소비자가 사용할 수 신용으로 만들기 이전에 그들의 행한합니다.

“Card industry representatives have been quick to warn that the passage of new legislation or additional regulation could hurt all credit card carriers.” "카드 업계 대표가 빠른에게 경고하는 새 법안의 통과 또는 추가 조정을 다치게 신용 카드의 모든 이동 통신사합니다."

“We are deeply concerned that these rules will result in less competition, higher consumer prices, fewer consumer choices, and reduced consumer access to credit cards,” said Yingling, the banking industry advocate. "우리는 깊은 우려하는 이들 규칙은 결과를 덜 경쟁, 높은 소비자 물가, 소비자 선택을 게시하고 소비자 접근을 감소 신용 카드,"라고 yingling, 은행 산업을 옹호합니다. In short, everyday consumers will bear the real cost of these proposals.” 요컨대, 일상 소비자가 실제 비용을 부담 이러한 제안을합니다. "

“Americans with shabby credit histories, for example, may no longer have similar access to credit. "미국인과 초라한 크레딧 내역을, 예를 들면, 5 월 유사한 접근을 더 이상 없을 신용합니다. At the same time, consumers with good credit could soon find themselves facing higher interest rates.” 동시에, 소비자가 좋은 크레딧이 곧 자신에 직면 높은 금리를 발견합니다. "

Do you agree?  I see their point, but I also think the banking industry is protecting its own at this point.  Certainly businesses are in business to make money, and they should do so as they deem appropriate…. 동의 하나요? 알겠의 포인트, 그렇지만, 나 또한 자신의 생각에 금융 업계는이 시점에서 보호합니다. 확실히이 사업을 기업이 돈을 벌, 그리고 그들이해야 할 그들이 결정되므로 적절한…. within the bounds of the legal and regulatory structure.  But in this case, many consumers and now politicians and leading economists believe that the financial institutions have overstepped their bounds, unfairly targeting consumers. 의 법률 및 규제의 범위 안에서 구조를합니다. 그러나이 경우에는, 많은 소비자와 지금의 경제 학자들은 정치인과 선도 금융 기관이 그들의 범위를 넘었, 불공정 타겟 소비자를합니다.

We will always walk a balance between too little and too much regulatory structure in business markets.  But in this case, I personally believe it was time that government stepped in to look at consumers’ interests compared to the financial profit incentives of the banking industry.  Sometimes the balance becomes skewed, and perhaps this is a small step to swing the pendulum back toward consumers’ interests. 우리는 항상 너무 적게 사이의 균형을 도보 및 사업 구조를 시장에 너무 많은 규제합니다. 그러나이 경우에는, 나는 개인적으로 시간을 거라고 믿습니다 정부를 보면서 이런 생각을 밟은 소비자의 이익 금융 이익을 비교하여 은행 업종의 인센티브도합니다. 때로는 잔액이 괴상한, 그리고 아마 이것은 작은 스윙 단계를 진자 위로 향한 소비자의 이익합니다.

Besides, with today’s lending climate during the credit crunch, banking and financial institutions have lost a lot of credibility in terms of managing risk, and consumers are paying the price for their market turmoil induced by many of these same institutions.  By saying “credit may not be available to consumers” is stretching the truth when credit is really no longer available to a certain segment of consumers anyway at this point. 한편 기후 동안의 신용 위기와 오늘의 대출, 은행 및 금융 기관이 손실 위험 관리 측면에서 많은 신뢰를, 그리고 소비자들은 그들의 시장에 많은 비용이 동일한 기관 대부분의 경우 이러한 혼란을 유발합니다. 의해 "이라는 말을 신용 소비자에게 사용하지 못할 수도있습니다 "는 진실을 스트레칭을하면 크레딧은 정말 더 이상 사용할 수없습니다 어쨌든이 시점에서 특정 세그먼트의 소비자합니다.

As Congress examines the issue , time will tell how these regulations impact the banking industry overall.  Somehow I believe they’ll do just fine and find new ways to make money while lending money. 로 의회 검사하고 문제를 해결하려면이 규정에 어떻게 영향을 미치는 시간이 말해 금융 업계 전반적인합니다. 어쩌다 보니 그 믿는 그들은 그냥 잘할하고 수익을 창출하는 동안 새로운 방법을 찾을 대출 자금합니다.

Depending on the rules that are adopted, credit card companies would be prohibited from: 가 채택의 규칙에 따라, 신용 카드 회사가 금지되어있습니다 보낸 사람 :

• Making deceptive offers of credit without spelling out terms and limitations; 맞춤법을 제공하지 않고 허위의 신용 만드는 조건 및 제한 사항 아웃;
• Placing unfair time constraints on payments. 시간의 제약을 배치 부당한 지급합니다. A payment would not be deemed late unless the borrower is given a reasonable period of time, such as 21 days, to pay; 늦게의 지불을하지 않는 것으로 간주 차용 인이 부여되지 않습니다 합리적인 기간과 같은 21 일,을 지불;
• Allocating payments unfairly among balances with different interest rates; 서로 다른 금리를 지불 결제를 불공정하게 할당하는 사이에 균형을 유지;
• Retroactively raising interest rates on pre-existing balances when a change in credit status occurs; - 기존의 균형을 유지 소급 때 금리 인상을 사전에 변화가 신용 상태가 발생한다;
• Assessing very high fees for exceeding credit limits solely because of a hold placed on the account; 크레딧 한도를 초과하는 비용은 전적으로 매우 높은 평가로 인해 계정을 보류 위에;
• Unfairly charging consumers security deposits and fees when issuing credit or making credit available; 보증금과 수수료를 불공정하게 소비자를 충전 신용 카드 또는 만들기를 발행하면 신용 사용할 수;
• Unfairly computing balances using double-cycle billing; 더블 - 사이클 결제를 사용하여 컴퓨터를 불공정하게 균형을 유지;
• Prohibit overdraft fees because of additional “holds” when using debit card (such as when purchase gasoline). 초과 인출 수수료의 추가 때문에 금지 "보유"직불 카드를 사용할 때 (예를 들어 휘발유가 구매).

It will be interesting to see what rules are ultimately adopted and applied, and how credit card companies react.  In some cases I expect credit card accounts may be cancelled or frozen without additional steps by consumers. 이 규칙은 궁극적으로 어떤 농간을 채택, 적용, 그리고 신용 카드 회사에 반응하는 방법합니다. 어떤 경우에는 신용 카드 계정을 기대하지 않고 냉동 수있습니다 추가 단계를 수행하여 취소 또는 소비자를합니다. But the banking and financial institutions cannot lash out without consequences to their own businesses.  While they are in business to make a profit, they are also in the customer service business.  There will always be another company willing to take customers who are not happy with their current bank or lending institution. 그러나 은행 및 금융 기관의 채찍 수없는 결과를 아웃을하지 않고 자신의 비즈니스합니다. 사업을하는 동안에 그들은 이익을 만들어, 그들은 또한 기업의 고객 서비스합니다.가 또 다른 회사의 의지는 항상 고객을 만족되지 않습니다 그들의 현재 은행이나 대출 기관합니다.

Is this the long-awaited Credit Card Bill of Rights for consumers?   Not quite, and the Consumer Federation of America is calling for even greater regulation: 이것이 긴 - 기다리는 소비자를위한 신용 카드 명세서의 권리? 않지만, 그리고 소비자 연맹 미국이 요구하는 더 큰 규제 :

“We commend federal regulators for taking an important first step to stop credit card companies from pumping up their profits by using hidden traps and tricks that drive up the amount of debt consumers owe,” said Travis B. Plunkett, legislative director of the Consumer Federation of America. "우리는 연방 정부 당국 주셔서 칭찬을 중지하는 중요한 첫 번째 단계 신용 카드 회사로부터 자신들의 이익을 양수 및 유용한 정보를 사용하여 해당 드라이브의 숨겨진 트랩을 소비자의 채무 금액을 빚진"라고 트래비스 b. plunkett, 입법 국장의 소비자 연맹 미국합니다. “We urge Congress to focus on enacting a permanent law that curbs abusive practices not addressed in this proposal.” "우리는 영구적인 법률 제정 촉구 의회에 초점을 학대하는 사례가 해결되지이이 제안을 억제합니다."

If I had the ear of the card company executives, I would advise them to jump right onboard this consumer-friendly train, and even make a huge PR effort to show what they are doing to help consumers. 귀의 카드 회사에 있었다면 임원, 나가로 바로 기내에서 조언을 해 본 소비자 - 우호 열차, 심지어 거액의 홍보 노력을하고있는 도움이 무엇인지 소비자를 표시합니다. Bottom line?  Consumers want a credit card agreement that is fair and steady, and not at risk of changing overnight by a company who can assess fees and charges at will.  Perhaps in response to increased regulation we’ll see a trend toward term limited credit cards, with fixed contracts?   Hard to say, but I don’t think those offers will stop coming in the mailbox anytime soon. 하단 선? 소비자를 신용 카드로 합의 필요가 공정하고 안정, 그리고 위험에 노출되어 있다고 생각 없다 하룻밤을 변경 수수료와 비용을 회사에서 사람을 파악할 수있습니다. 아마도 규제에 대응하여 우리가 확인할 수 증가 추세 임기 제한 크레딧 카드 고정 계약을? 하드 할 말이지만 올 생각하지 않아요 사서함 언제든지이 곧 제공이 중지됩니다.

There may be some good news for consumers this year as Congress will weigh a new Credit Card Bill of Rights that will help provide more protection from arbitrary decisions by credit card companies. 있을 수있습니다 소비자를위한 좋은 소식이 올해 의회는 새 신용 카드 청구서의 권리 무게가 도움이 될 것입니다 임의의 의사 결정을 제공하여 더 많은 신용 카드 회사로부터 보호합니다. The bill was introduced by Rep. Carloyn Maloney from New York, and primarily focuses on requiring credit card companies to treat the agreement with consumers more like a contract and to provide greater notice for any changes in rates, fees or billing cycles. 이 법안은 뉴욕에서 도입하여 멀로니 의원 carloyn, 그리고 필요로 초점을 맞추고 주로 신용 카드 회사와 계약을 치료하는 소비자보다 더 좋은 계약 및 모든 변경 사항에 대한 통보를 제공할 높은 요금, 수수료 또는 결제주기합니다. It’s hard to see how this bill could be opposed from a consumer viewpoint, and as we’ve mentioned before it’s something long overdue. 이 법안 방식을 볼 수 힘들 반대 수있습니다 소비자 관점에서, 그리고 우리가 언급하기 전에 일이라는 긴 연체합니다.

“In recent years the playing field between credit card companies and credit cardholders has become very one-sided,” Maloney said. "게임을 플레이 필드 최근 몇 년 사이에 신용 카드 회사와 신용 카드 소지자는 매우 한 - 양면,"멀로니 말했다. “A credit card agreement is supposed to be a contract, but what good is a contract when only one party has the power to make decisions?” "은 신용 카드로 결제 계약은 계약을해야했지만 계약을하면 어떤 점이 좋은가 의사 결정 능력을 유일한 정당은?"

Many of the credit card companies have begun reforming certain practices, but the nickel and dime stuff continues unabated. 신용 카드 회사의 많은 개혁이 시작 특정 사례, 그러나 니켈, 다임 물건 따르는합니다. I don’t think most banks and credit card companies really understand. 나는 대부분의 은행이나 신용 카드 회사 생각하지 않아요 정말로 이해합니다.

The banking industry says it is committed to consumer protection and responsible lending, yet it opposes many of the provisions in the bill. 은행 업계는 소비자 보호와 책임이 대출을 약속하지만 아직은 그것의 많은 조항이이 법안에 반대합니다. In a statement, Edward Yingling, president of the American Bankers Association, says he has “serious concerns” that certain aspects of this legislation “would have unintended consequences such as more expensive and less accessible credit.” 성명서에서, 에드워드 yingling 사장은 미국의 은행가 협회, 말한다 그는 "심각한 우려"그것이 법안의 일부 "가 더 비싼 이하와 같은 의도하지 않은 결과에 액세스할 수 크레딧합니다."

The Consumer Federation of America cites the key provisions of the “Credit Card Bill of Rights Act” would prohibit : 예로 미국의 소비자 연맹의 열쇠 조항의 "신용 카드 청구서의 권리 행위"는 금지 :

o Bait-and-switch interest rate and fee hikes for any or no reason at all during the life of the card; 오 미끼 -과 - 스위치를 금리와 수수료 인상에 어떤 이유로든이 카드의 생명을하는 동안의 모든;
o Assessing hidden and unfair interest rate charges by charging interest on balances already paid off; 오 사정 숨김 파일과 부당한 요금을 청구 금리를이자이 이미 보람이 균형을 유지;
o Unjustifiably maximizing interest charges by requiring consumers to pay off balances with lower 또는 부당하게 요금을 필요로 관심을 극대화 잔고가 낮은 소비자를 갚아야
interest rates before those with higher rates; 그 전에 금리가 높은 등급;
o Charging late fees when consumers mail their payments seven days in advance of the due date; and 그들이 소비자를 우편 또는 충전 연체료를 지불 기한을 미리 7 일, 그리고
o Applying certain unfair interest rate hikes retroactively to balances incurred under the old rate. 또는 특정 불공정 금리 인상 소급 적용 아래에 발생한 오래된 속도로 균형을 유지합니다.

“We’re seeing a groundswell of consumer outrage about credit card practices,” says Jeannine Kenney, senior policy analyst at Consumers Union. "우리는 독립적 보는 관행에 걸쳐 소비자의 신용 카드에 대한 분노"라고 말합니다 지니 케니 수석 정책 분석가들은 소비자 연맹합니다. “People are fed up.” "사람들은 지루했다."

Well, that’s how reform takes place right? 글쎄, 그게 어떻게 개혁 이루어지는 맞죠? After enough people demand change, the legislators usually come around. 충분히 많은 사람이 요구 후 변경, 국회 의원 보통 돌아합니다. Will this affect the bottom line for banks and financial institutions that issue credit cards? 이것에 영향을 미치지는 은행 및 금융 기관이 문제를 아래쪽 라인을 신용 카드는? Maybe, but there will always be fees, charges and money to be made in business. 어쩌면, 그러나 언제나 수수료, 청구 금액 및 사업 자금을 만들 수있습니다. Personally I’ll take a lesser dividend cut if the credit card agreements were easier to understand and little more consumer friendly. 개인적으로 잘라 할게요 배당 초과할 경우에는 신용 카드 계약은 좀 더 쉽게 소비자를 이해하고 우호합니다. It should be pretty simple: Agree to a card, rate and billing cycle. 그것은 아주 간단합니다 : 동의하는 카드, 속도와 결제주기가있습니다. And don’t change anything unless the consumer defaults on payments. 그리고 아무것도하지 않는 한 소비자의 기본값을 변경하지 마십시오 지급합니다. And if something is going to change? 그리고 만약 무언가가 어떻게 바뀌는데? Then let us know in plain english. 일반 영어를 알려주시기 바랍니다.

For specific details, you can review the .pdf press release from the Consumer Federation of America (3-page pdf). 에 대한 구체적인 세부 사항을 검토하실 수있습니다. pdf 보도 자료에서 미국의 소비자 연맹 (3 - 페이지를 pdf).

I may finally get that motorcycle I’ve been thinking about for a few years. 나는 마지막으로 그 오토바이는 지난 몇 년간에 대해 생각해 봤는데합니다. With the rising price of gas and threats to cut off oil from third-world nutcases , who knows how much it may cost us to drive a car in the future. 가격 상승으로 가스와 위협 - 세계를 잘라 기름을 제 3 nutcases, 아는 사람이 얼마나에서 운전하기 위해서는 우리의 미래 비용합니다. Harley-Davidson anyone? 할리 - 데이비슨라도 할 수 있나? And what does insurance cost on motorcycles these days? 요즘은 무엇을 오토바이와 보험 비용을? I just remember driving that old Honda CB-750K years ago… what a great machine, and it cost peanuts to drive. 혼다이 콜럼븀 오래된 밖에 기억이 안나 - 750k 년전에 운전… 정말 대단한 기계, 그리고 땅콩를 운전 비용합니다. Something to be said about a short commute, and saving on time and fuel costs. 짧은 통학에 대해 한 말이 되겠, 그리고 시간과 연료 비용을 절약합니다. A little different than how the WA state GOP chairman saves time by not counting votes … doh! 약간 다른 방법을 계산하지 않기 워싱턴 주 공화당 의장 투표 시간 절약… 이런!

Speaking of saving time (and money), if I owned a Bank of America credit card I think I’d take a short walk to the shredder. 말하자면 절약 시간 (그리고 돈), 뱅크 오브 아메리카 신용 카드 지분도면 좋겠다고 생각 해요 분쇄기를 걸어서 갈 수있습니다. Seems America’s largest bank has been indiscriminately hiking interest rates on consumer credit cards. 미국 최대의 은행은 하이킹을 보인다 금리가 소비자 신용 카드를 무분별하게되었습니다. A common theme for several credit card issuers, but usually an interest rate hike is tied to some marked change in a consumer’s risk profile, credit score, etc. But there’sa lot of consumer debt out there influencing the economy. 일반적인 주제에 대한 여러 신용 카드 발급,하지만 보통 어떤 표시와 관련되어있다는 금리 인상은 소비자의 위험 프로필을 변경, 신용 점수, 등등 그러나 많은 소비자 부채 밖에있다 경제에 영향을 미치는합니다. When a company jack’s up rates without explanation however, I think I’d try and find a different credit card. 설명을하지 않고 한 회사 잭의 비율을 때 그러나 좋겠다고 생각 해요 다른 신용 카드를 찾으려고합니다. Isn’t BofA the same company that issued credit cards to many consumers who didn’t ask for them? bofa은 동일한 회사에서 신용 카드를 발급 그들을 위해 많은 소비자를 누구도 물어 보지 않았어? From the BusinessWeek article : 의 비즈니스 위크 기사 :

Adam Levin, CEO of Credit.com and former head of New Jersey’s Division of Consumer Affairs, says he is surprised Bank of America would risk bad public relations with its rate increases, given the congressional hearings in December. 아담 레빈 사장 뉴저지의 credit.com 전 부문에 걸쳐 소비자의 담당 책임자, 말한 사람이 놀랄 나쁜 홍보와 뱅크 오브 아메리카의 비율은 위험이 증가 주어진 년 12 월 의회 청문회를합니다. The bank risks alienating new customers and existing ones by being so brazen, he says, adding, “Either Bank of America has more financial troubles than it is willing to admit or it has a level of institutional arrogance that is unacceptable.” 신규 고객 및 기존의 화를 돋구어 은행에 의해 위험에 너무 뻔뻔스러운, 그는 말한다를 추가, "미국이 중 하나 은행의 의지보다 더 많은 금융 문제는 일정 수준의 제도를 인정하거나 오만가 허용되지 않는가합니다."

The stock market action has been ugly lately as well. 최근에 주식 시장 액션이 추악한도합니다. More uglier than most today was American International Group ( AIG ). 대부분의 오늘은 지금보다 더 많은 미국의 국제 그룹 (주인). One of my relatives has had an ownership interest in this stock for over 6 decades only to see the investment lose a third of its value in a few months. 내 친척 중 하나에 관심이 주식에 대한 소유권을 사고는 6 년간의 투자 손실의 3 분의 1을 볼에만 몇 달 안에 그 값을합니다. The stock has hit a five year low based on subprime and financial derivatives exposure . 5 년간의 주식은 낮은 기준을 칠 서브 프라임과 금융 파생 상품 노출합니다. Lots of folks were concerned about the stock last year, but in December AIG came out and stated they viewed their risk exposure as “manageable” . 많은 사람들이 우려하고 있음 작년에, 그러나 그들이 본 밝혔다 년 12 월 주인이 나오자 그들의 위험 노출을 "관리"합니다. Something’s very different today, and you can bet a lot of folks will be asking why. IBD indicated that “AIG’s independent auditor, PricewaterhouseCoopers, said the insurer had a “material weakness” in its internal controls over financial reporting and oversight.” Ouch. 무슨 일이 매우 다른 오늘, 그리고 여러분이하실 수있습니다 이유를 묻는 많은 돈을 배팅합니다. ibd 지적는 "주인의 독립적인 감사 pricewaterhousecoopers, 보험 회사가 말로는"소재의 약점 "재무보고 내부 통제와 감시 이상 합니다. "아야합니다.

Are we in a recession? 우리가 불경기에? Lot’s of folks think so (which brings out some good advice on how to Recession-proof Your Life ). 여러분들의 많은 것 같아요 (좋은 조언을하는 방법을 돋보이게 해 불경기 - 증거가 당신의 인생). Most consumers seem to think the economy is terrible however, regardless of whether that’s reality or perception (after a while the difference doesn’t matter). 대부분의 소비자를 보이는 경제는 끔찍한 생각을하지만, 그것이 현실이나 인식 여부에 관계없이 (중요하지 않아 그 차이 잠시 후).

It looks like there may be more selling to go in the stock market. 것 같습니다 갈있을 수있습니다 주식 시장에서 더 많은 판매합니다. Is the market being influenced by the 2008 tax benefits for capital gains and dividends ? 시장이 영향을받지는 2008 년 자본 이득과 배당에 대한 세제 혜택? Hard not to become more conservative, but sticking to the retirement plan is a must . 노력하지 않으면 더 많은 보수가되기지만 은퇴 계획을 고집이 필요합니다. With a Democratic congress and an election year bid for a new party, our future tax situation may be very different in the years to come. 년 선거와 민주적인 의회와 입찰가에 대한 새로운 파티를, 미래의 우리의 세금 상황에 년 5 월 이리 매우 다르다.

For a closer look at how your income tax situation might look after the 2008 elections, Barron’s Taxing Vote article provokes quite a bit of thought. 자신의 소득에 대한 세금을 더 자세히 상황을보고하는 방법이 2008 년 이후를 볼 선거 투표 배런즈 과세 자료 상당한 자극의 생각합니다. The implications for the market over the next several years are somewhat disheartening… all I see are a lot of folks selling while the selling’s good: 시장에 대한 암시를 향후 몇 년간은 다소 비관… 모든 사람들이 많다는보고 판매하는 동안 나는 판매 좋은 :

“Bottom line: Investors would be wise to start planning now for aggressive tax hikes. "바닥 라인 : 현명한 투자자가 지금은 적극적인 세금 인상 계획을 시작합니다. The new administration likely will try to pass new tax legislation in 2009, before the Bush tax cuts expire and before the 2010 mid-term elections. 새 정권 새로운 세금 법안을 통과 전망은 2009 년에 시도하기 전에, 부시 감세 유효 기간이 2010 년 중반 - 임기 전에 선거를합니다. And some planners warn that capital gains levies could be retroactive for all of 2009, regardless of when the bills would be passed.” 자본 이득에 대한 과세 계획과 일부 경고는 모두를 위해 소급 수도 2009 년에 상관없이 법안이 통과되면합니다. "

But while we send money to the IRS for our 2007 tax liability, a lot of folks can look forward to getting a nice fat tax rebate check back in the mail in a few months. 그러나 우리가 기금을 보내기 위해 2007 년 미 국세청 납세 의무, 많은 사람 좋은 지방은 세금 환불을 받기 기대를 다시 확인 메일을 몇 개월을합니다. So… what part of the economy are you going to stimulate?! 그래서… 어떤 부분을 자극 경제 겁니까! For many of us it will have something to do with gasoline or credit cards. 에 대한 많은 사람들이 그것은 휘발유 또는 신용 카드로 할 일을합니다. Probably both, and a summer vacation to boot. 아마 둘 다, 그리고, 여름 방학을 부팅합니다. I think we’re going to need it. 이제 더 이상 우리가 갈 필요합니다.

As the “credit crunch” continues, and lenders re-evaluate just how they will lend money, and to whom… I’ve realized that my mailbox has received a temporary reprieve.  In what way?  Well those dozens of credit card offers I normally receive have miraculously stopped!  We normally get so much junk mail that I haven’t really looked at what was coming in until recently.   The end of the year fills the mailbox with requests for charitable donations and other needs, but as I was looking at my desktop pile of junk, I realized I haven’t seen a new credit card offer in at least 2-3 weeks!  Wow! 를 "신용 위기"계속, 그리고 다시 - 평가하는 신용 공여 기관은 단지 그들이 어떻게 돈을 빌려, 그리고 누구에게… 나는 내 사서함이 깨달은 임시 집행 유예를 받았다. 어떤식으로? 글쎄 그 수십개의 신용 카드는 정상적으로 전 수신이 기적적으로 중단 .. 우리가 일반적으로 너무 많은 정크 메일을보고 난 정말로 최근까지 무슨 일이 일어날지를합니다. 채우고있는 사서함으로 연말 자선 기부에 대한 요청 및 기타이 필요 없지만, 그러나 나는 쳐다보고 있었 내 데스크톱 고물, 난 깨달 본 적이 없어 새 신용 카드 정보 제공, 적어도 2-3주! 와우!

I certainly don’t miss the credit card offers… and maybe the lenders are even going to save quite a bit of money from slowing the incessant flow of offers to consumers.  I’m sure they’ll resume at some point, but for now it’s nice to have a few less envelopes in the mailbox.   Why have the offers slowed?  Can’t be sure, but I suspect it has to do with the lenders re-evaluating business practices, and how they target and evaluate credit risk.   It’s not only the lenders re-evaluating credit risk these days.  Fair Isaac Corporation is introducing a new FICO scoring model to more accurately evaluate consumers’ risk profiles.  The Wall Street Journal Online published a review of this process in Default Lines: The New Math of Credit Scores . 놓치지 마세요의 신용 카드를 제공 할 것 같네요… 그리고 아마 그 신용 공여 기관도 꽤 많은 돈을을 구할거야 끊임없는 흐름을 억압하는 소비자에게 제공합니다. 확신을 재개 그들은 어느 시점이되면,하지만 지금 몇 적은 봉투에 만나서에서 사서함합니다. 이유는 무엇입니까 둔화 효과적인 제안? 확신할 수 없어,하지만 난 무슨 상관이있는 용의자가 신용 공여 기관 - 평가를 다시 비즈니스 관행, 그리고 그들이 어떻게 신용 위험을 평가의 대상을 지정하고 . 그것 - 평가를 다시 신용 공여 기관의 신용 위험만이 아니라 요즘은합니다. 페어 아이작 공사는 fico 점수를 도입하는 새로운 모델을보다 정확하게 평가하는 소비자의 위험 프로필을합니다. 월스트리트 저널은이 과정을 온라인으로 출판의 리뷰 기본 라인 : 새로운 수학의 신용 점수를합니다.

“ The rollout of the new credit-scoring system comes at a time when lenders say they are eager for more-accurate measures of credit risk, in part because of rising loan defaults as subprime mortgages go bad and housing prices fall. "배포의 새로운 신용 - 점수 시스템은 신용 공여 기관 말할 때 그들은 열성을 한 번에 대한 자세한 - 정확한 측정의 신용 위험은 기본적으로 서브 프라임의 일부 주택 담보 대출 때문에 나빠지 상승과 주택 가격 가을합니다. And there are signs that delinquencies are creeping into other types of consumer debt, including auto loans, further prompting lenders to tighten up on credit.” 그리고 이미 조짐이 덩굴을 다른 유형의 소비자가 채무 불이행을 포함한 자동 대출, 추가 메시지를 표시하지 신용 공여 기관에서 신용 카드로 계약을합니다. "

I was reading a comment (somewhere?) about financial companies such as Washington Mutual who are struggling with consumer defaults and bad loans, and it was described how their business practices may have attracted greater risk by targeting a greater share of the market through consumers that were not “served” by other institutions… implying that these consumers were a poor credit risk in the first place, and now are defaulting on loans.  Lots of parallels throughout society there, and I suspect credit card offers via mail may generate the same risk if not carefully screened and evaluated. 전을 읽는 코멘트 (어딘가에?) 워싱턴과 같은 금융 회사에 대해 고민하고 상호 작용하는 사람은 소비자의 기본값 및 부실 채권, 그리고 그것은 그들의 비즈니스 관행에 설명하는 방법 큰 위험을 끌었기 수있습니다 타겟팅을 통해 소비자의 시장 점유율이 더 큰 이 없다 "서비스"를 다른 기관이 소비자를 암시하는… 가난한 신용 위험이의 첫번째 장소, 그리고 지금은 채무 불이행에 대출합니다. 많은 유례 전체 사회가, 그리고 나는 신용 카드 용의자를 생성할 수있습니다 동일한 위험 우편을 통해 제공 신중하게 않으면 상영하고 평가합니다.

It will be interesting to see how the new FICO process really works out for consumers.  Of course as the article cites, a new FICO scoring process is not going to change our overall credit history… the “record” of our use of credit. 그것은 새로운 방식을 볼 수 재미있는 fico 소비자를위한 과정이 매우 파헤칩니다. 물론이 문서를 예로, 새로운 fico 점수에 대한 전반적인 과정이 안의 신용 기록을 변경할…에서 "레코드"를 우리의 신용을 사용합니다. It’s just going to evaluate that history in a new way.  And it’s not going to make sure our credit history is accurate either… I don’t like surprises when I decide to apply for a loan, or to find out I’m the victim of identity theft because some schmuck has been using my credit history illegally!   So for peace of mind and financial well-being, I think it’s important that we take responsibility for our own credit history by conducting an annual review. 이건 그냥 갈 역사를 평가하는 새로운 방법이있습니다. 그리고 그건 안 될 우리의 신용 기록이 정확하고 있는지 확인 중 하나 놀라움… 난 싫어 대출 신청을 결정할 때, 또는를 찾을 나 나의 개인 신용 정보 도용으로 인한 희생자가 내 신용 카드를 사용하여 일부 얼간이의 역사가 불법으로! 진짜 마음의 평화를위한 재정 음 -가, 제 생각에 중요하기 때문에 우리가 우리 자신의 신용 기록에 대해 책임을 실시하여 매년 검토합니다.

You never see those market drops coming… especially on a day the Fed lowers rates .  At least I don’t, so that’s where diversification saves the day.    And why was the rate reduction just not low enough today?  Not enough of a rate cut?  I think that’s just journalistic license in the absence of any better explanation.  Okay, maybe because the “market” thinks the Fed doesn’t get it, and the credit situation is just getting worse.   But the quarter point reduction was expected, and the Fed left the door open to more rate cuts- if and when necessary.  The market reacts to the short-term however, and wanted more “relief” say the experts.  Like anyone really knows?  For millions of ARM (and other) borrowers at least today should spell relief.  Interest rates have now been cut three times since September and many of the ARM resets over the next 6-12 months will not be quite as severe.   The Fed will probably cut again, and I’ll bet the market grudgingly responds.   But first lenders need to figure out how to lend money again or we’re not going to get anywhere.  And I suspect that’s what’s got Mr. Market really troubled. 당신은 절대 볼 수 있을까 시장되었습니다 온다… 특히 하루에 연방 준비 은행 낮은 요금합니다. 적어도 나는하지, 그래서 하루 어디 다변화를 저장합니다.하고 충분한 이유는 무엇입니까 낮은 비율 삭감 안 오늘의 부족 금리 인하 고요? 제 생각에 라이센스 그게 바로 기자의 부재에서 더 이상 설명을합니다. 그래, 아마도 있기 때문에 "시장"라고 생각하지 않았 으면이 연방 준비 은행, 그리고 신용 상황은 더 나빠졌합니다. 그러나 분기 포인트 삭감 이 예상, 그리고 왼쪽 문을 열어 연방 준비 은행 금리 인하 - 여부와 시간을 더 필요합니다.의 시장의 반응을 짧은 - 용어 그러나, 그리고 좀 더 "구호"에 따르면 전문가합니다. 다른 사람을 진정으로 알지?에 대한 수백만의 팔 ( 및 기타) 대출 적어도 오늘은 맞춤법 구제합니다. 금리가 지금 9 월 이후 세 차례 헴을 재설정하고 앞으로의 많은 6-12개월 팔 매우으로 중증되지 않습니다. 연방 준비 은행을 다시 잘라 아마, 난 '올인 grudgingly의 시장에 응답합니다.하지만 먼저 돈을 빌려 방법을 알 필요가 신용 공여 기관을 다시하거나 어디를 우리는 아무데도합니다. 그리고 난 미스터 시장 것으로 의심되는 게있어 정말 문제가있습니다.

Well, not everyone appreciates the government’s effort to try and help homeowners facing mortgage challenges. 글쎄요, 누구나 그런 건 아니 감사의 노력을 시도하고 도움이 정부의 주택 담보 도전에 직면합니다. I can understand both sides of the issue, I just think that doing something is a lot better than nothing in the current economic climate. 이 문제의 양면을 모두 이해할 수있는, 단지보다는 훨씬 낫다는 생각하는 일을하고 현재의 경제 환경에서 아무것도합니다. A recent USA Today editorial makes a similar case, and says “ Freeze those teasers .” But others take a more hard line view such as Mr. John Berlau at the Center for Entrepreneurship at the Competitive Enterprise Institute. 최근 미국 오늘 사설을 비슷한 경우, 다음과 같이 말한다 "그 맛보기 메시지 동결합니다."그러나 다른 사람을 다른 사람과 같은 강성이 문서가 적용되는 미스터 존 berlau에서 경쟁 기업 연구소의 기업가 정신 센터를합니다. Interesting viewpoint, but I just don’t think it’s really that significant over the long term. 흥미로운 관점을,하지만 난 정말이 중요하지 않은 것 같아 이상 장기합니다. Reform is necessary in the mortgage lending industry, and I suspect legitimate mortgage lenders will work a little harder to ensure clients understand the terms of mortgage loan contracts in the years ahead. 주택 담보 대출에 필요한 개혁은 산업, 그리고 합법적인 주택 담보 대출 의혹을 좀 더 적극적으로 작동 조건을 이해하기 위해 주택 담보 대출 고객은 몇 년 앞서 계약을합니다. Is it Congress’ turn now? 이 회의 '켜기 지금? We may see additional legislation to try and help people facing ARM resets and foreclosure. 우리가 사람을 돕는를 볼 수있습니다 추가적인 입법을 시도하고 팔에 직면하고 채권을 재설정합니다. How do you feel about it? 그것을 어떻게 생각하세요?

There’sa new variation of the telephone scam going around.  Maybe I just haven’t heard of it, but this one involves being called at home or on your cell phone by someone pretending to be from your credit card company.  They say they are an offical from Visa or Mastercard, and that your account may be subject to fraudulent activity.  And get this… they already know your credit card number! What they don’t know is your 3 or 4 digit security code, and that’s what they need.  So they talk and talk, and let you know that you’ll be receiving a credit to your account for $XXX dollars, and all they need is to verify the numbers on the back of your card (front for American Express)…. 신생아의 전화 사기에 변동이 돌아다니고있습니다. 그냥 다도 못 들었지만,이 하나라고 불리 우고에는 휴대 전화로 집에서 또는 귀하의 신용 카드 회사로부터 행세를한다. 그들은 그들이 비자 또는 마스터 카드의 한 관계자, 그리고 귀하의 계정에 부정 행위 대상이 될 수있습니다. 그리고이 귀하의 신용 카드 번호를… 그들은 이미 알고있습니다! 그들이 모르는 보안 코드는 3 자리 또는 4 자리, 우리가하는 일이 그들이 필요합니다. 그래서 그들은 토크와 토크, 그리고하게 될 수 있는지 알려주 귀하의 계정에 크레딧을받을 수 있을지 $ xxx 달러를, 그리고 그들이 필요로하는 것은이 귀하의 신용 카드 뒷면에 숫자를 확인합니다 (프런트 아메리칸 익스프레스) …. which of course includes your security code! 어떤 코스에는 귀하의 보안 코드!

Some consumers have given all this information to a seemingly official person from Visa or Mastercard… then after having second thoughts they called the credit card company themselves.  Guess what?  The credit card company said that fraud just had occured after the previous call.. 일부 소비자들이이 모든 정보를 제공 겉보기에 공식적인 사람… 이후 차선책을 생각 비자 또는 마스터 카드의 신용 카드 회사에 전화를 그들 자신합니다. 맞춰보세요?의 신용 카드 회사에 따르면 전화 사기 막 이전 이후에 발생했습니다 .. and it was a good thing they called to verify.  Visa or Mastercard will promptly close the account and issue you a new card.   Personally, I try never to accept calls from a bank, credit card company or other financial institution.  Instead I will tell them I’ll call them back, and then after finding the official customer service number I will dial it myself.  That way I can verify that the contact or information request is real. 좋은 일이, 그것은 그 사람들이 전화를 확인합니다. 비자 또는 마스터 카드는 계정과 문제를 신속하게 새 카드를 닫습니다. 개인적으로, 전 은행에서 통화 시도를하지 않기로 동의, 신용 카드 회사 또는 다른 금융 기관합니다. 대신에 말하지 않겠습니다 그들을 돌려 그들을 내가 전화를 누른 후 공식적인 고객 서비스 전화 번호를 찾는 전화가 직접합니다. 그렇게 할 수 있는지 확인합니다 연락처 또는 정보 요청은 진짜합니다.

Have you been the victim of fraud?  Or do you have any lessons learned or advice regarding financial fraud?  The people who do this sort of thing will continue finding ways to fool people into giving away information.  It’s important to be vigilant! 한지는 부정 사용으로 인한 희생자가? 아니면 혹시 다른 금융 사기에 관한 교훈이나 조언이? 다른 사람들은 이러한 종류의 것 누구를 속일 수가 계속 사람을 찾는 방법으로 정보를주고 멀리합니다.하는 것이 중요합니다 경계가!