Sushi Denaro

Vi preoccupate per come il vostro IRA sta facendo in questi giorni? Se è così non sei solo, ma che cosa fare a riguardo che è una questione completamente diversa. Walter Updegrave discute lettore riguarda uno molto su questo problema in caduta libera IRA: il prelievo di denaro o tenere pat? .

Fondamentalmente domanda del lettore è emerso che lui / lei davvero non aveva idea di quello che loro IRA è stato ancora investito, o quale strategia che avevano per investire in primo luogo. Questo non è raro, soprattutto per la maggior parte persone che iniziano un IRA senza l'aiuto di un consulente professionale. Per molti di noi, l'IRA è il secondo posto ci risparmi per la pensione dopo il piano pensionistico del datore di lavoro al lavoro. Perché è un fondo pensione, però, spesso ci preoccuparsi su come sta facendo. Non è molto divertente per ottenere estratti conto per posta IRA attestante il valore è diminuito nell'arco di alcuni mesi, specialmente se siete prossimi alla pensione.

Vuoi davvero il denaro ora? Ci sono molte opzioni che meglio di liquidare semplicemente l'IRA, prendi i soldi e plunk in un conto corrente bancario o CD. Fare questo potrebbe essere un errore molto costoso, e il risultato in un fascio di imposte e sanzioni con l'IRS l'anno prossimo se si tratta di un tradizionale deducibile IRA. In primo luogo, se non è un ritiro qualificato o rollover, dovrete pagare una penale del 10% sulla somma prelevata, se sei più giovane di 59 anni mezzo, e quindi dovrete pagare le tasse sulla somma ritiro pure. A seconda delle dimensioni del vostro account, che potrebbe essere uno sacco di soldi, si potrebbe set back anni, e fondamentalmente si may be starting tutti con più di far a meno di te had se si aveva appena lasciato le cose alone.

Se è un Roth IRA, si dovrebbe essere in grado di prendere fuori distribuzioni free di imposta in qualsiasi momento , a patto che tu sei solo la revoca dei contributi che avete apportato al conto. Questo non è vero per un tradizionale, deducibile IRA. Ma anche con un Roth IRA, se togliere i contributi o le entrate in eccesso, si può prendere una distribuzione non qualificato, e può dovere imposte o sanzioni. Ma la bellezza del Roth IRA è che si può togliere i soldi che avete messo in quasi ogni volta che si desidera. Non ci si può togliere gli eventuali proventi o gli utili per i soldi che hanno depositato nel tempo.

* Se state pensando di chiudere il vostro Roth IRA o la stipulazione di guadagno, ci sono norme speciali per le distribuzioni . E le regole per la distribuzione tradizionale (deducibile) IRA sono diversi.

Ma io voglio i miei soldi! In ogni caso, diciamo che è diventato veramente preoccupato e ha chiuso il tuo conto IRA-negli ultimi 60 giorni. In questo caso si può essere in-fortuna hai diritto ad un ribaltamento di ogni anno, fino a quando farlo entro 60 giorni. Quindi sì, tecnicamente, si può prendere da tutti i vostri soldi dell'IRA, guardarsi intorno per un bel po lungo, e quindi re-depositarlo in un nuovo conto in meno di 60 giorni e non si devono le tasse o sanzioni. Alcune persone addirittura fare questo come un prestito a breve termine. Ma è meglio assicurarsi di ottenere che il denaro indietro in un nuovo conto in meno di 60 giorni!

Ma sai una cosa? Se si chiude il IRA a titolo definitivo, le istituzioni finanziarie sono di norma tenute a detrarre automaticamente il 20% per le tasse federali. E se ti viene occupato e non trovare o ricevere la documentazione nuova IRA in tempo per ottenere quel denaro in un nuovo conto entro 60 giorni, bisogna solo avere preso una distribuzione non qualificato, e non sarà in grado di completare un rollover . Ma almeno una buona parte delle tasse sono pagate già, giusto? Ugh. Questa è una inferiore a modo ideale per prestito soldi da soli o cercare di evitare che la perdita di valore sul mercato. E tu appena iniziato troppo, mentre si ha la maggior parte del denaro, la vostra IRA è andato. Dovrete iniziare una nuova, se si vuole un altro IRA.

Che cos'è un cambio di data per davvero? Di solito un rollover viene utilizzato per spostare il denaro ritiro dal datore di lavoro nel progettare un proprio IRA. Oppure da piano pensionistico di uno Compan, alle vostre IRA e quindi per programmare il pensionamento di una società nuova. Può anche essere utilizzato se si are la circolazione di valuta IRA da un ente a un nuovo IRA in un altro istituto di sviluppare un portafoglio nuovo o diverso e investire strategy. Tieni presente che le operazioni di rollover IRA sono oggetto di informativa a fini fiscali IRS, e si può fare solo una volta all'anno. Alcuni operatori ritengono che i piani di pensionamento datori di lavoro possono offrire migliori opzioni di un IRA a lungo termine. Ma è troppo facile dire che uno è migliore di un altro titolo definitivo. Se hai dimestichezza con il piano di vostro datore di lavoro, che è grande. Basta accertarsi che sia diversificato nel tempo. Mi piace la facoltà di ripartire la ricchezza in giro, e avendo la mia IRA presso un'altra istituzione come la Vanguard. Inoltre se avete il vostro IRA dimostrata, essa può servire come veicolo di trasferimento se si passa da un lavoro all'altro per tutta la carriera.

Se si sta solo cercando di spostare il IRA da un luogo all'altro, c'è un modo migliore. Basta lavorare con la nuova istituzione prima, ed è possibile trasferire i IRA per uno banca differente, società di brokeraggio o altro istituto finanziario. IRA Il trasferimento è diverso da un rollover IRA. Con un trasferimento si are semplicemente spostando alcuni or tutti i vostri soldi per un ente diverso. Questo è spesso chiamato un fiduciario-trustee di trasferimento. È possibile effettuare trasferimenti illimitati ogni anno, e un trasferimento è un oggetto di informativa transazione non a fini dell'imposta sul reddito. La nuova istituzione sarà semplicemente aiutare a compilare i moduli richiesti e documenti per trasferire i vostri IRA direttamente a uno nuovo account e non avete mai sarà see il money personalmente. Paperwork Un piccolo e hai finito!

Cosa si può fare con il mio IRA? Ma torniamo al nostro discorso iniziale: Perché la gente trasferimento IRA e cosa altro possiamo fare con loro? Anche se IRA sono state utilizzate per molti anni, molte persone stanno realizzando solo ora la potenza di un IRA. Il tuo IRA può contenere praticamente qualsiasi tipo di attività in esso. E 'solo un conto-e ciò che si mantiene all'interno di esso dipende da te. Si può avere un fondo del mercato monetario per il tuo IRA, o un fondo comune, o un paniere di titoli. Il tuo IRA può essere con una banca, o una società di fondi comuni o come un conto di intermediazione. Solo perché è stato aperto l'IRA con la banca per strada non significa che devi tenere lì. È possibile spostare e ri-stabilire che IRA con una nuova istituzione finanziaria, e di sviluppare una strategia completamente nuova per investire per la pensione.

Diciamo che hai completato le pratiche burocratiche per il trasferimento, può prendere un paio di settimane per arrivare alla nuova istituzione. Ma una volta che il denaro è in nuovo account, è possibile iniziare a realizzare i vostri nuovi obiettivi e strategia. Ad esempio, si può avere trasferito uno IRA da una banca ad uno società di fondi comuni come la Vanguard. Puoi scegliere il tipo di fondo comune di investimento si voglio i tuoi soldi trasferiti a quando si apre il nuovo account. Dopo il denaro si trova in quel conto, si può anche ri-assegnare o direttamente parte di quel denaro ai nuovi fondi comuni di investimento.

Questo è fondamentalmente come ho approccio. Preferisco un portafoglio ben diversificato di fondi comuni di investimento nella mia IRA, insieme a un fondo del mercato monetario, quello che io chiamo il mio Super Charged IRA . Perché? Ogni anno, quando faccio il mio contributo IRA, va a destra in questo fondo del mercato monetario. Poi posso decidere quando e dove voglio i soldi di questo fondo del mercato monetario di andare. Poi lo dividono, o destinare quei soldi in diversi fondi di mutualizzazione. Il tutto in un unico mio IRA. Se voglio, posso anche passare i soldi dai fondi di magazzino più aggressivo reciproco nel fondo del mercato monetario. Normalmente mi occupo di trovare i fondi diritto comune, della ripartizione dei fondi, e poi lasciano in pace. Cerco di non preoccuparsi per gli alti e bassi del mercato. E 'una strategia che funziona per me.

E questo è un aspetto importante del detto articolo: attuare una strategia dell'IRA che si basa su un portafoglio di investimenti diversificati nel tempo. E poi lasciarlo lì a crescere. Come ci si avvicina alla pensione, che portafoglio di azioni, fondi comuni, ecc, può essere regolato per adattarsi vostra tolleranza del rischio e altre necessità. Che lo istituiscono vuole un lavoro di ufficio poco prima, ma che su di esso.

Qual è la parte più difficile? Avendo la pazienza e la disciplina di attaccare con esso nel tempo. Soprattutto quando i mercati mostrano come l'IRA perdere valore. Ma se si hanno difficoltà a dormire la notte, che potrebbero dire di pensare a cambiare la vostra strategia, o forse che davvero non hanno una strategia per iniziare e bisogno. Non siete soli, basta leggere alcuni dei commenti su questo articolo. Più importante, tuttavia, non è mai troppo tardi per cominciare.

* Investopedia ha un grande centro di informazioni IRA per riferimento. Ci sono innumerevoli situazioni diverse che coinvolgono IRA e previdenza. Se state pensando di spostare un sacco di soldi in giro con IRAS, assicurarsi di consultare il vostro pianificatore finanziario e professionale fiscali. Forse si salva solo un sacco di soldi in tasse!

* Ecco una breve rassegna di alcuni IRA comune Rollover Errori da evitare.

* Sei un IRA ereditato da qualcuno ? Ci sono regole speciali anche per questo, e può essere tempo di sedersi con un professionista di rivedere l'opzione migliore per la situazione.

* Ecco alcune domande frequenti dall'IRS per quanto riguarda IRA e piani di pensionamento .

Non sono un economista ... ma io sono un forte sostenitore del libero mercato e responsabilità in relazione le scelte che facciamo nella nostra vita. Il Wall Street Journal ha pubblicato un commento dal titolo oggi Fannie, Freddie e il crollo del settore immobiliare che riassume la situazione che abbiamo di fronte con il mercato degli alloggi, erogatori di mutui ipotecari e il ruolo the governo. Io non sono d'accordo con il valore a lungo termine di commenti Mr. Penner's sotto, ma siamo onesti ... il question maggior parte di noi is "Ma come va to affect ME? "Da molti commenti economiche ho letto ... il risultato finale non sarà pretty. Mr. Penner di commenti may essere approach della Fed nel corso del tempo come well, il risultato reale di questa" correzione healthy "potrebbe quindi dimostrarsi una tumultuosa roll alla recessione con molti lunghi anni before noi recuperare. Pertanto, penso che dividendo paying scorte e funds dividendo-based are una parte sempre più essenziale di ogni portafoglio a lungo termine in questo clima, idealmente in accounts fiscale-avvantaggiati.

"La crisi attuale è il risultato del normale riflusso dei cicli e dei flussi di credito, e il libero mercato sarà ampiamente gestire la correzione che sta già accadendo. Chiede Federal Reserve di intervento o per altri la partecipazione governative - tra cui un aumento della Fannie Mae / Freddie Mac limiti di credito - deve essere respinto. "

"Nel mercato libero, quelli che prendono decisioni cattive di credito deve essere permesso di pagare il prezzo, e solo pagando a caro prezzo le lezioni possono veramente essere apprese. Mutuatari che si erano inconsapevoli e ha preso molto sul debito devono anche imparare che ci sono conseguenze delle loro azioni. Homebuilders che ha costruito molte case troppo o pagate in eccesso per i terreni necessità di affrontare le conseguenze. Società di Wall Street che ha fornito credito a tutte queste attività con troppo lassismo molto deve anche pagare un prezzo. Tutto questo è parte di una correzione salutare ".

"Tutti questi giocatori hanno tratto vantaggi durante il boom edilizio che ha preceduto la crisi attuale. Alcuni proprietari di casa sono stati in grado di vivere temporaneamente al di sopra delle loro possibilità. Homebuilder e profitti delle banche sono stati esorbitanti, e gli azionisti e dirigenti di queste società hanno approfittato potentemente nel boom. Per non permettere perdite ora sarebbe una diretta violazione del libero mercato ideali alla base della nostra economia ".

Mr. Penner è una principale con la ditta Lubert-Adler ed è il managing partner di PGP, un vero e proprio investimento immobiliare fermo. Nel 1990, come amministratore delegato di Nomura Capital, ha aiutato pioniere l'applicazione della tecnologia di cartolarizzazione immobiliare finanza reale.

© Wall Street Journal, 16 agosto 2007

Dipende da ciò che stai cercando, naturalmente. Consente di assumere situazione overall uno individual's debito è sotto controllo, e il loro debito credit card, se non paid off mensile, è mite. Se un individuo è trying to stare lontano da tutti market rischio, e vuole continuare ad contanti prontamente disponibili per un uso a breve termine, allora "sicurezza" è definito dal vostro bisogno per il denaro, per un obiettivo a portata di mano vicino.

Avere un "fondo di emergenza" è importante per le situazioni impreviste ... il tempo che veramente bisogno di soldi per qualcosa. La maggior parte dei sostenitori affermano savings 3-6 mesi per un importo delle vostre esigenze reddito mensile dovrebbe andare bene quella fattura. Penso che 6 mesi è più appropriato, e dovrebbe essere una priorità assoluta, soprattutto in una famiglia. Così risparmi bancari, i conti del mercato monetario e CD si inserisce il disegno di legge (CDs for risparmio, non un fondo d'emergenza a causa di sanzioni possible upon withdrawal early eg ... hai bisogno di soldi). Accanto è la situazione carta di credito ... pagare giù le carte di credito!

Ma che dire di più lungo termine? È una banca sicura / mercato conto in denaro o un CD veramente aiutando nel tempo? A parte la pace della mente per conoscere i soldi ci sono, se necessario, esso non può essere un luogo sicuro per mantenere i fondi. Perché? Walter Updegrave da CNN Money scrive una bella panoramica sul perché di cassa stoccaggio può essere una cattiva idea in un recente articolo " Un sacco di-troppo rischio di cassa . "In sostanza, egli mostra come il morso di inflazione può rallentare la crescita di interesse tasso di risparmio bancario ( o CD o conti del mercato monetario) per una scansione. Questo solo non fornisce la necessaria crescita di qualcuno che cerca di salvare per la pensione o di qualche altro obiettivo a lungo termine. Mr. Updegrave mostra la migliore alternativa di veramente usando un 401 (k) , se ne avete uno, di crescere i fondi pensione.

Posso pensare di motivi per cui qualcuno non dovrebbe approfittare di 401 (k) opportunità. La maggior parte di queste ragioni comportare fastidi con documenti, o quanto tempo ci si aspetta di essere con una certa impresa, ecc, ecc Ma la maggior parte 401 (k) piani offrono benefici incredibili, e può essere portatile da portare a un nuovo datore di lavoro. Migliore di tutti, la maggior parte 401 (k) piani di proporre una qualche forma di corrispondenza attraente o altro vantaggio per quanto si countribute ... perchè perdere soldi gratis? Se don 't hanno uno, o semplicemente non vogliono usarlo ... avviare un IRA. Abbiamo tutti bisogno di un qualche tipo di imposte differite vechicle risparmio. Non c'è modo migliore per creare fondi pensione nel corso del tempo di un lungo periodo fiscale differita approccio al risparmio. E se che proprio non soddisfa i vostri obiettivi e necessità? Forse è possibile per una parte del tuo programma di risparmio, ed è comunque possibile utilizzare il risparmio bancario, mercato monetario e CD un'altra parte. Non vi piace stocks o fondi comuni di investimento? Storicamente essi forniscono le migliori opportunità di crescita a lungo termine. Che dire degli Stati Uniti buoni fruttiferi? Essi possono fornire un sicuro investimento con un rendimento decente, e può essere utilizzato per finanziare bisogni educativi per i bambini in un secondo momento.

Il punto è che ci sono molte opportunità per crescere your denaro nel tempo ... il precedente abbiamo start, meglio off ci sono negli anni successivi. I had uno-water addolcitore installato uno paio settimane fa. Non ho pianificare on making uno di grandi dimensioni acquisto apparecchio di questo mese, ma il vecchio depuratore d'acqua infine ha dato dentro Viviamo bene-acqua, e un buon addolcitore d'acqua è essenziale. Buona ragione per avere un fondo di emergenza ... ma più interessante è stata la conversazione con l'installer. Ecco un tizio sulla quarantina mezzo che ha un'impresa di costruzioni sul lato. Era un tipo energico con un sacco di idee e una forte etica del lavoro. Ha costruito la sua casa, non aveva alcun debito, acquistato solo auto usate, ed è stato aiutare i suoi figli pagare per la scuola. Che cosa circa il suo ritiro ha bisogno? Aveva oltre 100.000 dollari in risparmio. Dov'era? In banca, in un libretto di risparmio conto.

Questo padre di famiglia laboriosa non aveva mai investito, non è mai iniziato un IRA, mai guardato azioni o fondi comuni, e non è stato bene con niente ma il contante a portata di mano. Era orgoglioso delle sue doti finanziarie, e dovrebbe essere ... ma era anche prendendo un sacco di "rischio" in termini di sicurezza a lungo termine di crescita del suo denaro nel tempo. He anche non ha avuto vita o di invalidità al di là di insurance what security sociale potrebbe provide, and member uno famiglia che gestisce l' Tante attività in caso di sua disabilità leggi. lì per essere preoccupati circa. Sapeva aveva bisogno per avviare alcuni programmi di investimento di risparmio e that would dargli una gamba su on inflation, ma lui era very risk avverso. Ne abbiamo parlato alcune opzioni ed io di cui lui per uno Certified Financial Planner, per aiutarti ad iniziare. Non sembrava incline proprio volerlo fare di più però. I him voluto bene ... e spero lui guarda le altre opzioni. Non è mai troppo tardi per iniziare!

Come per i diversi tipi di Makizushi, o semplicemente "Maki", un IRA può essere una combinazione sorprendente di molti beni, tutto in uno. Stiamo per parlare di fondi comuni che investono circa e aumentando la potenza del vostro IRA! Questa discussione non è su ciò che un IRA è, o se si sono qualificati per aprire un riterremo avete qualche idea delle nozioni di base (se non, guarda qui !). Personalmente sono favorevole l'IRA Roth se sei idoneo. La maggior parte dei contribuenti sono, e il bello è che qualificato ritiri futuri saranno esenti da imposte ai sensi della normativa vigente.

Il mio analogia con Maki è semplice: Il tuo IRA non deve essere costituito da uno o due fondi pesante che si impegna a restare o cambiare ogni pochi anni dopo l'analisi torcere le budella. E perché dovrebbe esserlo? Il tuo IRA può contenere quasi qualsiasi combinazione o ricordi di veicoli di investimento. asset allocation e diversificazione rilevanti non solo per il vostro intero portafoglio, ma dovrebbe anche essere utilizzato come uno strumento all'interno dell'IRA. Il buon senso di alcuni, ma molte persone sono sotto l'ipotesi che dell'IRA non sono molto flessibili per il tipo o la combinazione di attività che ricoprono all'interno dell'IRA. Forse a causa della confusione e descrizioni gergo giuridico, molte persone sono riluttanti ad apportare modifiche alle proprie dell'IRA a causa di effetti fiscali potenziali. Ma non c'è bisogno di essere titubante, finché non sei ritirare fondi dalla stessa IRA. (Se si sta procedendo ad una qualificata, ritiro intenzionale allora questo ovviamente non si applica). Anche se si prendono soldi dai IRA per errore-se "rollover" i fondi indietro nel IRA entro 60 giorni non si dovrebbe incorrere in sanzioni fiscali.

La strategia che preferisco per la gestione di un IRA è semplice. Trova un mutuo a basso costo fondo buono o società di brokeraggio come Vanguard , e col tempo diversificare i vostri contributi IRA a fondi diversi credi sarà raggiungere i vostri obiettivi. In entrambi i casi, diciamo che si sta aggiungendo al vostro Roth IRA, con un contributo $ 4.000 per il 2006 o 2007 (avete ancora fino al 17 aprile per dare un contributo per il 2006 !!!). Avete bisogno di mettere quei soldi direttamente al fondo stesso hai già? No! Considerare gli altri fondi che saranno i tuoi obiettivi attuali o di lunga durata e mettere i soldi in un fondo nuovo. Molti fondi hanno i requisiti minimi di dovunque da $ 500 a $ 3000 o più per essere aperto, in modo da scegliere con attenzione. È anche possibile aprire una diversa IRA presso un istituto diverso se lo si desidera, in sostanza, non vi è alcun limite al numero di dell'IRA che avete. I limiti reali sono stabilite dalla legge in termini di contributo massimo annuale per quanto si può contribuire in totale a qualunque o tutti IRAs in un dato anno. Mi piace mantenere la mia IRA con un istituto di minimizzare le questioni amministrative.

Ma qui è la chiave per la strategia: utilizzare uno dei tuoi anni di contribuzione al fondo di IRA e aprire un buon fondo del mercato monetario all'interno dell'IRA, come la Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX) . Ora che avete il denaro nel fondo del mercato monetario, all'interno del vostro IRA, è possibile scegliere di spazzare il denaro che in qualsiasi altro fondo, in qualsiasi momento che desiderate, sulla base di esigenze di investimento minimum ente! E viceversa ... diciamo che sono a disagio con la direzione del mercato, ad un certo punto, si può vendere tutto o una parte di un fondo da tenersi entro il tuo IRA e "sweep" i soldi di nuovo al vostro fondo del mercato monetario, anche tenuto all'interno dell'IRA. Oppure è possibile spostare o ri-equilibrio altri fondi entro il tuo IRA in una data successiva ... che un grande strumento per il riequilibrio di un portafoglio nel tempo! Non ci sono conseguenze fiscali, perché tutti i fondi e le operazioni restano all'interno dell'IRA. (Vi possono tuttavia essere società di fondi o società di intermediazione conseguenze, se si vende tutto a un fondo dato, o ridurre un fondo sotto un certo equilibrio, il fondo o l'intermediazione di società si può chiudere fuori di tale fondo e non permettere transazioni the stesso fondo entro un periodo di tempo. Guarda le guidelines per la società your fondo prima di fare questo.) Ma in generale, è in tal modo aumentato your flexibility ai IRA how per voi gestire il vostro patrimonio.

Non sto sostenendo di market timing, in ogni senso, e credo fermamente in investimenti a lungo termine per un IRA. Tuttavia ci sono momenti in cui potremmo avere bisogno la possibilità di avere scelte ... e con un fondo del mercato monetario come segnaposto all'interno dell'IRA può essere uno strumento molto utile. In modo che sia possibile potenziare i propri-IRA con flessibilità! È quindi possibile a) sapere che non sono bloccati in un fondo o di asset allocation che fa sentire a disagio, b) fare la tua ricerca investimento dell'IRA in un modo riflessivo nel tempo, e c) scegliere i fondi o le attività che sono più appropriati per la obiettivi. Parlate con il vostro pianificatore finanziario o consulente di investimento, se volete maggiori informazioni. Spostamento di investimenti di fondi comuni intorno spesso non è una buona strategia di conseguire rendimenti a lungo termine. Ma si può fare di più con il tuo IRA che a prima vista!

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