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I spent some time this week working on Part II of my view on setting financial goals. Ho trascorso un po 'di tempo questa settimana di lavoro sulla parte II del mio punto di vista sulla definizione di obiettivi finanziari. It was a busy week however, and presented much opportunity for thought with all the market turmoil. E 'stata una settimana occupato tuttavia, e molto presentato opportunità di pensiero a tutte le turbolenze del mercato. Obviously we live in uncertain times. Evidentemente viviamo in tempi incerti. Instead of a discussion of financial goals this week, it seemed a better time to look at the mortgage issues and consider market risk tolerance. Invece di una discussione di obiettivi finanziari di questa settimana, è sembrato un momento migliore per esaminare le questioni ipotecario e prendere in considerazione rischio di mercato tolleranza. Normally we think of risk tolerance only in terms of investing in the stock market or with mutual funds. Normalmente pensiamo di tolleranza del rischio solo in termini di investimenti nel mercato azionario o con fondi comuni di investimento. Some people say real estate is the ultimate hedge against risk and inflation over time. Alcuni dicono immobiliare è l'ultimo delle operazioni di copertura contro il rischio di inflazione e nel tempo. Maybe, but not unless you have a long time to own it. Forse, ma non meno di avere un lungo periodo di tempo per sé. On a nationwide basis, I would argue that the market for speculation and flipping of real estate is pretty much over. Su tutto il territorio nazionale, direi che il mercato della speculazione e riflessione di beni immobili è praticamente finita. There are a lot of people who invested in real estate and are now making payments on an investment property because they didn’t consider the risk of owning that asset. Ci sono un sacco di gente che ha investito in immobili e sono ora effettuare i pagamenti a un investimento di proprietà perché non prendere in considerazione il rischio di possedere tale attività. Many are giving those properties “back to the bank” because they can’t make the payments on them. Molte sono le proprietà di "ritornare alla banca" perché non possono effettuare i pagamenti su di essi. In the fast moving real estate market from 2000-2005, risk was not something people considered in terms of real estate. Nella rapida evoluzione del mercato immobiliare dal 2000-2005, il rischio non è stato qualcosa di persone considerate in termini di beni immobili. The market was “too good” and it was “too easy” to sell a home. Il mercato era "troppo bello" e che era "troppo facile" per la vendita di una casa.

Now we have lenders concerned about risk to their own portfolios of mortgage-backed securities, and an illiquid bond market. Ora abbiamo finanziatori preoccupato per il rischio ai loro portafogli di titoli garantiti da ipoteche, liquidi e di un mercato obbligazionario. Because of the subprime lending blowup, banks and other lenders are wary of taking on new loans. A causa della subprime prestito blowup, banche e altri finanziatori sono cauti di assumere nuovi prestiti. They are demanding a premium both in terms of borrowers with excellent credit scores and higher interest rates on their loans. Essi chiedono un premio sia in termini di mutuatari con ottimi punteggi di credito e tassi di interesse più elevati sui loro prestiti. Many people are trying to secure a new mortgage to purchase a home, while others are trying to refinance their mortgage on their present home. Molte persone stanno cercando di ottenere un nuovo ipotecario per l'acquisto di una casa, mentre altri cercano di rifinanziare la loro ipoteca sulla loro casa attuale. But in both cases, the mortgage climate has changed, making it difficult… probably for many years. Ma in entrambi i casi, l'ipoteca clima è cambiato, il che rende difficile… probabilmente per molti anni. You may have read the recent Yahoo article Mortgage Mess Creates Lending Drought , which sums up the issues facing mortgage loan borrowers pretty well. Potrebbe essere letta la recente articolo Yahoo Mess Crea Ipoteca Prestito siccità, che riassume le questioni mutuo ipotecario mutuatari abbastanza bene. The article above makes a good point however that the current lending climate is not very different from that of the 1980’s and 1990’s. L'articolo di cui sopra rende un buon punto, tuttavia, che l'attuale clima di prestito non è molto diversa da quella degli anni 1980 e 1990. I remember working through a mortgage application in the early 1990’s where the lender picked through everything with a fine-toothed comb. Mi ricordo di lavoro attraverso una domanda di mutui ipotecari nei primi anni 1990 in cui il creditore raccolti attraverso il tutto con un fine-dentato pettine. I almost didn’t get that loan because of tiny blip on my credit record from years earlier. Io quasi non ha ottenuto che il prestito a causa di piccoli blip di credito per il mio record da anni prima. I had to scramble to get a letter from a long-gone creditor that stated my account was paid off. Ho dovuto arrampicare per ottenere una lettera di un lungo passato creditore ha dichiarato che il mio account è stato pagato. It didn’t matter whether it was correct or not… my credit record showed it was outstanding. Essa non importa se è stata corretta o meno… il mio record di credito è stato dimostrato in sospeso.

What can we do about a challenging lending climate? Che cosa possiamo fare di un clima stimolante prestito? Not much in the short term beyond making sure that if you’re buying a house, that the mortgage contingency is quite specific in case you cannot get that loan. Non tanto nel breve termine al di là di fare in modo che se si sta acquistando una casa, che l'ipoteca di contingenza è abbastanza specifica nel caso in cui non è possibile ottenere tale prestito. Sellers are going to have to work with buyers because the process may take a bit longer. Venditori avranno a lavorare con gli acquirenti in quanto il processo potrebbe richiedere un po 'più a lungo. If you are buying a home this year or next, do your best to clean up your credit record and make sure there are no outstanding issues or red flags. Se si acquista una casa o di quest 'anno prossimo, fare del tuo meglio per ripulire il vostro record di credito e assicurarsi che non ci sono questioni in sospeso o bandiere rosse. Also, work at paying down debt to lower your debt-to-income ratio. Inoltre, il lavoro a pagare il debito verso il basso per abbassare il vostro debito-to-income ratio.

There’s lots of advice on the net for how to improve your credit score, and having an excellent credit record is obviously very important. C'è un sacco di consigli su rete per come migliorare il vostro cliente di credito, e che hanno un ottimo record di credito è ovviamente molto importante. It’s also time to be realistic… most people are going to need to pay 10% to 20% down on their home, and the lender will look very closely at income to ensure qualification is accurate. E 'anche tempo per essere realistici… la maggior parte delle persone avranno bisogno di pagare il 10% al 20% sulla loro casa, e il mutuante sarà molto da vicino a reddito al fine di garantire qualificazione è accurata. These days the credit rating agencies are required by law to investigate and report back about any item on our credit record we question. In questi giorni le agenzie di rating sono tenuti per legge a indagare e riferire in merito a qualsiasi elemento di credito sul nostro record di noi questione. But if you haven’t already checked your credit record, the time to find this out is not while applying for a mortgage or trying to close on a home. Ma se non lo si è già verificata la vostra posizione creditizia, il tempo per trovare ciò mentre non è di presentare la domanda di mutui ipotecari o cercando di chiudere in una casa. Sometimes it takes several weeks or more to get things in order, so it pays to do your homework before applying for a mortgage. What does all of this mean to me personally? A volte ci vogliono diverse settimane o di più per avere le cose in ordine, in modo che paga per fare il vostro dovere, prima di presentare la domanda di mutui ipotecari. Che cosa significa tutto questo significa per me personalmente? I think it means the easy money party is over . Penso che significa che il denaro facile è finita. In other words, too much debt on the family balance sheet could prevent us from buying, or refinancing, a home or other major asset. In altre parole, troppe debito sul bilancio familiare potrebbe impedirci di acquisto o di rifinanziamento, una casa o di altre attività importanti. It also means that the stock market is going to continue being very volatile over the next 6-18 months. Significa anche che il mercato azionario è in corso di continuare ad essere molto volatile nel corso dei prossimi 6-18 mesi. The worst case indicates a recession and severe contraction regarding consumer spending over the next year or two. Peggiore dei casi indica un grave recessione e contrazione dei consumatori in materia di spesa nel corso del prossimo anno o due. In that scenario I see the housing market remaining depressed and the global economy slowing down. In questo scenario vedo il mercato degli alloggi rimanenti depresse e l'economia globale rallentamento. Many “doomsayers” believe inflation will return with a vengeance. Molti "doomsayers" credo di inflazione ritornerà con una vendetta. I don’t know about that, and not being an economist, I won’t prognosticate further. Io non so cosa che, non essendo un economista, non prognosticate ulteriormente.

I’ma long-term investor and homeowner, and will try to make decisions appropriate to the long-term. Sono a lungo termine degli investitori e la casa, e cercherà di prendere decisioni adeguate a lungo termine. And as well as I know my own limitations, I also know my personal tolerance for risk. E così come so che i miei propri limiti, so anche la mia personale tolleranza del rischio. That brings me to my real point… in today’s market climate, if you’re going to be investing in the market- any market, you absoultely must decide what your tolerance for risk is . Che mi porta al mio vero punto… Nel mercato attuale clima, se si vuole investire nel mercato-un mercato, absoultely si deve decidere che cosa il vostro tolleranza del rischio. The time to decide you are not comfortable losing money in a particular market investment choice is ideally before you put money there! Il momento delle scelte non sei confortevoli perdere denaro in un particolare mercato degli investimenti è la scelta ideale, prima di mettere il denaro! But most of us learn things a little harder, through experience. Ma la maggior parte di noi imparare cose un po 'più difficile, con l'esperienza. Knowing our risk tolerance is not hard, but making decisions appropriate to our risk tolerance often is . Conoscere la nostra tolleranza del rischio non è difficile, ma prendere decisioni adeguate al nostro rischio è spesso tolleranza.

Risk tolerance is a very personal thing, and there are few right answers. Rischio tolleranza è una cosa molto personale, e ci sono poche risposte giuste. What is right for you may not be right for me. Ciò che è giusto per te non può essere giusto per me. What is right for your spouse may not be right for you, so you will need to strike a balance or an agreement for your investing goals and allocation. Ciò che è giusto per il vostro coniuge non può essere giusto per voi, perché hai bisogno di trovare un equilibrio o di un accordo per il tuo investimento obiettivi e di assegnazione. Risk tolerance is also tied to the time horizon for your investment goals. Rischio tolleranza è anche legata al tempo per il vostro orizzonte di investimento obiettivi. If you’re saving for a down payment on home, your risk tolerance should necessarily be very low and your assets should be in a savings or money market account. Se sei risparmio per un acconto a casa, il tuo rischio tolleranza dovrebbe necessariamente essere molto basso e la vostra attività dovrebbe essere in un risparmio di denaro o di mercato. If you’re examining risk tolerance in terms of retirement in 20 years, that presents a whole new perspective. Se si sta esaminando la tolleranza del rischio in termini di pensione a 20 anni, che presenta tutta una nuova prospettiva. The ancient Greek saying “Know Thyself” is very appropriate. Il greco antico detto "Conosci te stesso" è molto appropriata. We are trying to work with a level of risk that is appropriate to our goals, time horizon and personal level of comfort. Stiamo cercando di lavorare con un livello di rischio che è opportuno nostri obiettivi, orizzonte temporale e personale livello di comfort. Many studies have been done to investigate consumer risk tolerance, and basically the studies show that people are normally far more conservative than they think. Molti sono stati condotti studi specifici per indagare il rischio di tolleranza dei consumatori, e fondamentalmente gli studi mostrano che le persone sono normalmente molto più conservatore di quello che pensiamo. In other words, we often think we are willing to handle degrees of risk, but when it comes to losing money, we are not prepared for risk at all. In altre parole, noi pensiamo spesso siamo disposti a trattare i gradi di rischio, ma quando si tratta di perdere denaro, non siamo disposti a rischio per tutti. Here are some tools you can use to analyze your own tolerance for risk: Qui ci sono alcuni strumenti che si possono usare per analizzare il tuo tolleranza del rischio:

MSN/Money Online Risk Tolerance Quiz : A quick online assessment of risk tolerance. MSN / Denaro rischi online Tolleranza Quiz: Una rapida valutazione on-line di tolleranza del rischio.

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