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It’s that time of year to go through the balance sheet at home.  I take a hard look at at balances and spending at least once a month, but about every quarter I like to take a closer look and see where I can reduce debt and increase savings and investments.  I’d like to say I pay off my credit cards every month… but nope, not the past couple of years after a household move, etc.  It can really sneak up on you!  I try not to carry more than a 2-3 month payoff balance, but even that makes me uncomfortable over time.  So my current goals include paying off all my credit cards (all two of them!) by September 1st.  Then I’d like to try keeping them paid off for six months or more and see how that works out.   I also have a secured debt account at 0% with more than a year horizon for payoff.  I don’t like debt in general, and I’m tempted to pay it off when I can.  But I keep saving the money to pay that debt in a liquid money market account earning better than 5%.  So what’s better… having someone else carrying the debt over a year or more at 0%, while earning 5% on my money? C'est le moment de l'année pour passer par le bilan à la maison. Je prends un dur à regarder les soldes et les dépenses au moins une fois par mois, mais de chaque trimestre, j'aime y regarder de plus près et voir où je peux réduire la dette et accroître l'épargne et les investissements. J'aimerais dire que je payer mes cartes de crédit chaque mois, mais… Non, pas depuis deux ans après un déménagement, etc Il peut vraiment avant-goût sur vous! j'essaie de ne pas procéder plus de 2-3 mois gains équilibre, mais même cela me fait mal à l'aise au fil du temps. Alors, mon objectifs actuels comprennent le paiement de toutes mes cartes de crédit (toutes deux d'entre eux!) de Septembre 1st. Ensuite, je voudrais essayer de maintien de leur payé pour une période de six mois ou plus et voir comment ça fonctionne. J'ai aussi une dette garantie compte à 0% avec plus d'un an horizon de paiement. Je n'aime pas la dette en général, et je suis tenté de lui payer lorsque je le peux. Mais je continue à sauver l'argent pour payer cette dette en un liquide du marché monétaire compte gagner mieux que 5%. Alors, quelle est la meilleure… avoir quelqu'un d'autre l'accomplissement de la dette plus d'un an ou plus à 0%, tout en gagnant 5% sur mon argent?  Or just paying it off to be finished with it…   That answer was pretty clear, and for the past year I’ve been keeping that 5% myself in the form of interest earnings. Ou tout simplement de payer le tout soit fini avec elle… Cette réponse a été assez clair, et pour l'année écoulée, j'ai été de maintien de 5% que moi-même sous forme de revenus d'intérêts.

I also have a car loan at 4.8% and I’m tempted to pay it off when able. J'ai aussi une voiture de prêt à 4,8% et je suis tenté de lui payer lorsque mesure. But this comes down to a comparison of the after-tax rate of return I think I can earn on my money while investing or saving it… versus the after-tax interest rate I am paying on the loan.   For a mortgage loan on your house, the interest is deductible…. so if you have a 6.5% mortgage loan, your real after-tax interest rate may be closer to 4.5%, and you may see a better use with your money over time investing it, rather than paying down your mortgage. Mais ceci revient à une comparaison de l'après-taux d'imposition de retour je pense que je peux tirer de mon argent tout en investissant ou de l'épargner… contre après impôts de taux d'intérêt, je suis payer sur le prêt. Pour un prêt hypothécaire sur votre maison , L'intérêt est déductible…. Si vous avez un 6,5% de prêt hypothécaire, votre réel après impôts de taux d'intérêt mai être plus proche de 4,5%, mai et vous voir une meilleure utilisation de votre argent au fil du temps l'investissement, plutôt que de payer à votre prêt hypothécaire. (Keep in mind that investing your money requires long-term discipline, consistency and successful market outcomes to achieve a decent return, while paying down your mortgage is a guaranteed return by paying off that debt.  But investing your money is not guaranteed, especially if you move it around or spend it instead of investing it!).   With my 4.8% car loan, that is the rate of interest I’m paying, and I believe I can effectively leverage my money while investing to achieve a better overall return, rather than pay off the 4.8%.  It’s also pretty close to break even on high-yield savings accounts around 5% these days. (Gardez à l'esprit que le fait d'investir votre argent exige à long terme la discipline, la cohérence et réussie sur le marché des résultats à atteindre un rendement décent, tandis que le remboursement de votre prêt hypothécaire est une garantie de rendement par rembourser cette dette. Mais investir votre argent n'est pas garanti, surtout si vous déplacer autour de dépenser ou d'investir la place!). Avec 4,8% de mon prêt automobile, qui est le taux d'intérêt je paie, et je pense que je peux efficacement de levier mon argent tout en investissant pour atteindre un meilleur rendement global, plutôt que de rembourser les 4,8%. Il est également assez proche de même sur des comptes d'épargne rendement d'environ 5% ces jours-ci.

Many people also try to achieve credit card ”arbitrage” with their debt while using 0% balance transfers. Beaucoup de personnes essayent d'arriver à carte de crédit "arbitrage" par leur dette lors de l'utilisation de 0% les transferts de solde. But one effective argument against 0% balance transfers is that a consumer may be tempted to use the credit card while accumulating additional debt that is not 0%!  Depending on the credit card company, they will normally charge interest on additional debt continuously, and any payments made to the account will be applied to the 0% balance debt first.  Once that is paid off, then payments are applied to the additional debt.  And by the way, if you are late or miss a payment on the 0% balance transfer?  It rockets right up to the agreed upon rate, or even the default rate- sometimes exceeding 27%!  So if  you do a 0% balance transfer…  throw that credit card in a drawer, don’t use it, and never miss a payment.   That “good deal” can become a financial disaster if not managed appropriately.  I wonder how many people really pay their cards off totally every month…  I’m going to become one of them soon! Mais un argument efficace contre 0% les transferts de solde est que le consommateur mai être tentés d'utiliser la carte de crédit alors que l'accumulation supplémentaire de la dette qui n'est pas 0%! Selon la compagnie de carte de crédit, ils seront normalement percevoir des intérêts sur la dette supplémentaire en permanence, et tout les paiements effectués sur le compte sera appliqué à 0% la dette équilibre en premier. Une fois que cela est payé, alors les paiements sont appliqués à la dette supplémentaire. Et d'ailleurs, si vous êtes en retard ou manquez un paiement sur le 0% de transfert de solde ? Roquettes jusqu'à l'accord sur taux, ou même le taux par défaut, parfois de plus de 27%! Donc, si vous faites un 0% de transfert de solde… que jeter de carte de crédit dans un tiroir, ne l'utilisez pas, et ne manquez jamais une paiement. Cette «bonne affaire» peut devenir une catastrophe financière si elles n'étaient pas gérées de façon appropriée. Je me demande combien de gens paient leurs cartes de réduction totalement tous les mois… Je vais devenir un d'entre eux bientôt!

Does carrying debt bother you over time?  I think it takes a psychological toll at some level, especially when you think of the time it takes to manage income and expenses, ensure timely payments, checking statements, allocating the money, etc.  Most of us will always have some form of debt, especially with the home mortgage.   But being debt-free would be pretty cool… How about sharing your experiences and thoughts? Transportant la dette ne vous dérange au fil du temps, je pense qu'il faut un bilan psychologique à un certain niveau, surtout quand on pense que du temps qu'il faut pour gérer les recettes et les dépenses, d'assurer le versement ponctuel, le contrôle des déclarations, l'affectation de l'argent, etc La plupart d'entre nous aura toujours une certaine forme de la dette, en particulier avec le prêt hypothécaire. Mais la dette-libre serait vraiment cool… Comment partager vos expériences et vos idées?

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