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Cada día parece que leer de las tasas de ejecuciones hipotecarias en aumento, y cómo la gente en todo el país está atrasado en los pagos de hipoteca con sus prestamistas. La exclusión no es nada nuevo en todo el país, siempre ha habido un porcentaje de la población afectada por la pérdida de ingresos o de otra factor que conduce a la exclusión y hacer la vuelta a casa al prestamista.

En 2006 y 2007, algunos expertos creen los medios de comunicación fue el exceso de exagerar el problema de exclusión, simplemente por la inmobiliaria y el clima económico. Eso puede haber sido cierto, pero no cambia el hecho de que los estadounidenses en números de registro son, en efecto frente a ejecución de una hipoteca, y algunos ahora llaman a la acción del gobierno. En concertación con los EE.UU. los problemas económicos, la exclusión se candente una cuestión política y de 2008 ha demostrado que los problemas de exclusión persisten.

** Update September 2008 ** Antes de trabajar con cualquier empresa que le dice que puede ayudar a resolver sus problemas de ejecución hipotecaria, asegúrese de consultar a cabo a fondo. Busque un asesor financiero para revisar su situación, y tener cuidado con los timos. Fraudes de juicios hipotecarios y " Apropiación de la vivienda "son un gran problema en todo el país hoy en día. cualificado trabajar con el Estado o consejeros del gobierno. Véase más abajo para más información.

Hay una pérdida de empleo miles de razones para la exclusión ..., los cambios económicos locales, la pérdida de un familiar o un divorcio, una casa que no se vende, o una incapacidad para realizar pagos o refinanciar basados en la renta actual y el tipo de préstamo. Este último es un verdadero problema para algunos hoy ... prestamista normas se han endurecido y algunas personas simplemente se puso en encima de sus cabezas con un préstamo inadecuado. Entonces, ¿qué puede hacer si usted piensa que podría estar en riesgo de exclusión?

El primer paso más importante es hacer una evaluación honesta de su situación. En otras palabras, hacer un análisis realista de su presupuesto ... mirar a los ingresos y gastos en detalle para ver dónde está parado. Si conoce el pago de la casa es simplemente demasiado , o te sientes "congelado", sin saber qué hacer ... entonces es tiempo de explorar sus opciones. Y una advertencia: No pretendo ser un experto en asesoría de crédito y le animo a buscar ayuda profesional. Pero tengo la experiencia y el conocimiento para ofrecer una idea y dirección, junto con enlaces a recursos que pueden ser útiles.

Si estás leyendo esto, y preocupado por su situación, es obvio que están en el camino correcto. Hagas lo que hagas, no ceder a pensamientos destructivos o acciones que se limita a hacer las cosas mucho peor para todos. En algunos casos, creo o no, la gente se alivia con la ejecución hipotecaria y lo ven como una manera de empezar de nuevo otra vez. Con el peso de una abrumadora situación de la deuda ha ido, se puede empezar de nuevo y seguir adelante. Supongamos que se enfrentan a la perspectiva de la exclusión, y quieren abordar la situación de manera racional, buscando soluciones. Si a esto se asume primero queremos quedarnos en nuestra casa (no todos lo hacen), entonces hay algunos pasos prudente tomar:

1. Afrontar el problema. Tiene sentido ... a veces simplemente se trata de ignorar algo que no quieren tratar con, o lo aplazamos, pensando: "todo saldrá bien." Tal vez, pero no contar con ella. Es importante pensar positivamente, pero también es importante tomar medidas. No hay momento como el actual ... Así que no ignore los posibles problemas. Si se están quedando atrás en la deuda, entonces será mucho más difícil solucionar el problema después en. lidiar con ello ahora.

2. Considere financiero o de asesoría de vivienda. Si no estás seguro de que tiene un problema todavía, pero está teniendo dificultades para mantenerse al día con pagos de su casa y permanecer dentro del presupuesto, hay algunas excelentes (y terrible) las agencias de asesoría de crédito que pueden ayudarle a encontrar la manera de maximizar sus ingresos y administrar el dinero. Encuentra una organización legítima, como el Consumer Credit Counseling Service. Consulte con la Fundación Nacional para DebtAdvice.org Credit Counseling de localizador y encontrar una agencia local competente. No se quede sin y firmar con cualquiera "fly-by-night" equipo de asesoría de crédito. Hay algunas empresas muy pobres por ahí que ganar dinero mediante la firma de las personas para "asesoramiento" o "reducción de la deuda" o "reparación de crédito" programas que no ayudar a su situación.

• Echa un vistazo a este excelente hoja informativa de la Comisión Federal de Comercio. Habla acerca de las estafas y las consideraciones antes de firmar con alguna agencia con la que sabemos muy poco. Cuando lo haga llegar a convertirse para encontrar realmente la asistencia de asesoría financiera, encontrar una agencia legítima.
• Visite esta página en el Programa el administrador de EE.UU. el Departamento de Justicia para obtener una lista de agencias de asesoría de crédito aprobado para cada estado. Consulta su estado o de área local y tratar de encontrar una agencia se puede visitar en persona.
• Los EE.UU. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano también los fondos de asesoría de vivienda de bajo costo. Puede o no estar disponibles en su área, pero esa es otra opción. En algunos casos, incluso se puede hablar con los prestamistas.
• Si sus ingresos y situación del crédito lo permite, puede ser mejor para refinanciar su hipoteca. El préstamo de tasa fija le permitirá tener un pago de hipoteca previsible para la vida de su préstamo. Comprensible, sus ingresos y / o situación de la vivienda no puede hacer de refinanciación viable. A menudo, otros prestamistas o los bancos locales pueden ser su mejor apuesta para su refinanciación.
• Encontrar formas de aumentar sus ingresos si es posible. ¿Pueden los miembros de la familia ayuda? Considerar los temas de venta no es necesario y reducir el total de gastos mensuales. Sin embargo, dos trabajos, o vender todos sus activos puede no ser la mejor cosa que hacer más tiempo. También considerar la venta de la casa, y la reducción en un hogar, y el pago de la hipoteca, que es más económico si es posible.
• Si usted está atrasado en los pagos de la deuda, la hipoteca es lo primero! En otras palabras, si usted va a estar atrasado en los pagos de algún tipo, no pagan sus tarjetas de crédito. ¿Por qué? Porque la mayoría de la deuda de tarjeta de crédito es "sin garantía de la deuda "y que no pueden (según la ley del estado) tener su casa o propiedad de usted si se retrasan los pagos. Préstamos para vehículos son también" asegurado "de la deuda y los acreedores normalmente puede" recuperar "su coche. Sin embargo, algunos acreedores pueden llamar y amenazar o acose ... si es por la deuda sin garantía de tarjeta de crédito sin embargo, que es la última deuda que pagar. Tenga cuidado de lo esencial primero: Abarrotes, utilidades, necesidades de salud y pago de hipoteca. Pero recortar donde usted puede ...

3. Eres realmente preocupado, o tiene problemas para hacer pagos de su casa, sin rodeos? Entonces usted debe llamar a su prestamista tan pronto como sea posible.

250 preguntas que debe hacerle a evitar la ejecución hipotecaria

PERO ¡¡Haga su tarea en primer lugar. Conozca sus derechos hipotecarios. Prepararse para la llamada y la conversación. El banco o administrador de préstamos no quiere que su casa ... que quieren que seguir haciendo los pagos. Muchas compañías de préstamos están haciendo un esfuerzo renovado para trabajar con los consumidores enfrentan dificultades financieras. Tome la iniciativa, hacer preguntas y tratar de concertar una solución viable. No siempre puede trabajar sin embargo, y con algunos préstamos de la entidad crediticia no es capaz de modificar los términos del préstamo.

Es importante aprovechar todas las opciones:

• Revise los documentos de préstamo en detalle, de manera que se puedan entender antes de llamar. Asegúrese de leer los términos de su contrato de préstamo, y se preparan para hacer preguntas, si necesita más información
• Revisar las leyes de ejecución hipotecaria en su estado. Cada estado tiene diferentes plazos y las cosas prestamistas pueden y no pueden hacer con respecto a la ejecución hipotecaria. Si usted no conoce las leyes de su hipoteca, usted no va a entender la línea de tiempo o de cuánto tiempo hay que tomar ciertas acciones .
• Haga una lista de sus razones para quedarse atrás. Cambio de ingresos o la pérdida de empleos? Enfermedad o cambio en la situación familiar? ¿Cómo ha tratado de manejar la situación? ¿Qué otros ingresos o activos tiene disponible? ¿Cuánto tiempo cree usted que esta situación de la renta seguirá? ¿Qué quieres que ocurra en última instancia? ¿Quiere quedarse con su casa? ¿Qué tipo de pagos se puede hacer cada mes?
• Puede ser capaz de establecer un "plan de entrenamiento" con su prestamista. Se trata básicamente de un nuevo plan de cómo va a pagar su hipoteca. Puede ser temporal o por un período más largo, pero no cambia su compromiso con la deuda de préstamo . Es simplemente un acuerdo para ayudarle a pagar su hipoteca hasta que su ingreso mejora.
• Mantenga buenos registros de cualquier comunicación con su prestamista o administrador de préstamos. Pida los nombres, y anote las fechas y horarios. Si piden algo, o pedir algo, entonces responden con una letra después de la llamada telefónica para confirmar y re - estado de la situación y las expectativas de ambas partes. Al enviar la carta, usamos correo certificado, con acuse de recibo.
• Si desea mantener y quedarse en su casa, no salen! Si usted se muda o intentar alquilar la casa, ya no califica como una "residencia principal" y su prestamista no puede trabajar con usted sobre cualquier pago disposiciones. De hecho, es probable que vaya a ser clasificada como propiedad de una "inversión" y sea más difícil organizar los planes de pago o para refinanciar.
• Recuerde que su prestamista tiene una serie de leyes y requisitos legales a cumplir. No tolera las llamadas telefónicas abusivas con el personal del servicio de préstamo. Pregunte por un supervisor si no se llega a ninguna parte en el teléfono. Si usted tiene un abogado, se les enviar una carta a la gestión del administrador de préstamos y las divisiones de servicio al cliente.

4. Si usted no desea conservar su casa, o si usted está listo para salir de debajo de la deuda de la propiedad de la vivienda:

• Considere la posibilidad de vender su casa. Muchos ya lo están haciendo en los mercados actuales, pero es difícil encontrar un comprador. Haga todo lo posible para que su hogar atractivo a un comprador, incluyendo un precio inicial bajo. No es el momento de regateo de los precios o el orgullo, o de preocuparse lo que sus vecinos piensan. Es tu vida ... hacerse cargo, tomar decisiones y seguir adelante.
• Considere la posibilidad de una "venta corta" o "venta de fuego", donde se permite a alguien a comprar la casa a un precio mucho más bajo. Eso sería difícil de hacer, pero dependiendo de su situación, es algo a considerar. Recuerde, si la venta doesn ' No pagar el préstamo, usted seguirá siendo responsable por el resto de la deuda con su prestamista o administrador de préstamos. Puede ser menos, pero aún le debe el dinero a pesar de que ya no están en el hogar.
• Escritura en lugar de ejecución: En el fondo, que acaba de firmar sobre su escritura para que el banco o prestamista, si no están de acuerdo para excluir y / o como pago por la deuda que tiene. Tal vez sólo sea para el pago parcial ... pero pensar en conseguir un verdadero abogado de bienes para ayudar con este proceso y garantizar su mejor interés.

5. Tenga cuidado con los estafadores que pueden acercarse a usted con soluciones fantásticas a su problema. Vea el # 2. Si usted no ha hablado con una legítima empresa de asesoría de crédito, ahora puede ser el momento de hacerlo. Asegúrese de que son legítimos ¡Si usted ha estado trabajando con una empresa de asesoría de crédito, tal vez sea tiempo de revisar su situación. Sin embargo, estar alerta a las estafas. Cuando estás en una situación difícil, muchas cosas que suenan bien que no puede haber considerado antes. No bajar la guardia, y asegúrate de saber quién o qué empresa en la que se están convirtiendo en las que participo.

6. Utilice sus recursos? ¿Qué pasa con la bancarrota? Mucha gente recomienda utilizar cualquiera o todos sus activos disponibles para generar ingresos y seguir haciendo los pagos de su casa. Pero digamos que usted sabe que va a pasar por la ejecución hipotecaria y están considerando la posibilidad de quiebra. Se puede o no ser posible en función de sus ingresos y asssets.

La clave sobre la quiebra es que una vez presentada oficialmente, inmediatamente (pero tal vez temporalmente) detiene el proceso de ejecución hasta que el tribunal de quiebras y los acuerdos de pago de la deuda se establezcan. En otras palabras, le da más tiempo. No puede quedarse con su casa de la exclusión . No voy a entrar en los detalles relativos a la quiebra aquí, pero llega un momento en que el pago de dinero al crédito hipotecario no podrán beneficiarse en el largo plazo. Dependiendo de las leyes de su estado y el tipo de bancarrota, puede ser en su mejor interés de ahorrar el dinero que tiene a mano para gastos de manutención y otras necesidades. Sólo usted puede determinar esto, pero si usted va a través de la quiebra, dando a su prestamista todos sus bienes le puede dejar con menos opciones.

Si usted está considerando la bancarrota, e Nsure hablar con un abogado de bancarrota competente, y trabajar con un asesor financiero o de crédito legítimo explorar esta situación. Hay muchos organismos sin fines de lucro que le pueden ayudar, así como la colaboración de Oportunidades de Vivienda en San Diego, California. Sus servicios sólo pueden ser locales, pero es probable que otras organizaciones similares en su área. Pero, de nuevo, tenga cuidado con los estafadores, incluso con la bancarrota! Este artículo habla de cómo fraudes de juicios hipotecarios están en aumento, y CNN / El dinero habla acerca de las estafas de rescate de evitar. Por último, lea este boletín del consumidor desde el Programa Fiduciario de EE.UU. acerca de la ejecución hipotecaria estafas.

7. Manténgase positivo y cuidar de sí mismo y su familia! La vida está llena de desafíos, tanto personales como profesionales. Trate de mantener las cosas en perspectiva y recordar sus objetivos a largo plazo. La vida es nada si no está lleno de cambios, y debemos cambiar como bien. Tenga cuidado de usted y su familia, y tener fe en que las cosas mejoren con el tiempo. Hable con un consejero o miembro del clero, si lo desea. Usted no está solo! otros se enfrentan a los mismos desafíos. Y Clark Howard incluso habla acerca de cómo podría ser de exclusión evitables. Hay muchos otros que están pasando por una situación similar. Usted puede obtener a través de ella, y un día usted será avanzar en una nueva dirección. Le deseo lo mejor como se trabaja con una situación difícil .

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